نحوه مشاهده امتیاز وام بانک رسالت + راهنمای گام به گام

امتیاز وام بانک رسالت در واقع حقی است که بر اساس میانگین موجودی حساب شما در یک بازه زمانی مشخص ایجاد می‌شود. بانک رسالت به عنوان یک بانک قرض‌الحسنه، بر اساس گردش حساب و مدت زمان ماندگاری پول، به مشتریان خود امتیاز تخصیص می‌دهد. فرمول کلی به این صورت است که به ازای هر ۱ میلیون تومان که یک ماه در حساب بماند، مقداری امتیاز کسب می‌کنید که می‌تواند منجر به دریافت وام با بازپرداخت طولانی‌تر یا مبلغ بیشتر شود. این امتیازها در سامانه‌های داخلی بانک ثبت شده و مبنای اصلی تعیین سقف تسهیلات برای هر فرد است.

خیر، بانک قرض‌الحسنه رسالت به عنوان اولین بانک تمام دیجیتال ایران، تمامی خدمات خود را به صورت غیرحضوری ارائه می‌دهد. در حال حاضر هیچ شعبه فیزیکی برای ارائه خدمات بانکی سنتی وجود ندارد و مشتریان برای مشاهده امتیاز وام خود باید از طریق سامانه «آی‌مرکز»، اپلیکیشن «ام-رسالت» یا «پیشخوان مجازی رسالت» اقدام کنند. مراجعه حضوری به مراکز راهنمایی (رهیاران) تنها برای موارد خاص و مشاوره است و فرآیند مشاهده امتیاز کاملاً آنلاین و از طریق اینترنت انجام می‌شود.

میانگین حساب یا همان معدل حساب، عددی است که نشان‌دهنده متوسط موجودی شما در یک بازه زمانی (مثلاً ۶ ماهه) است. اما امتیاز وام، خروجی نهایی این معدل حساب است که مشخص می‌کند شما دقیقاً چه مبلغی وام با چه تعداد اقساط می‌توانید دریافت کنید. برای مثال، ممکن است میانگین حساب شما ۱۰ میلیون تومان باشد، اما امتیاز وام شما به شما اجازه دهد که ۲۰ میلیون تومان وام با بازپرداخت ۱۰ ماهه یا ۱۰ میلیون تومان وام با بازپرداخت ۲۰ ماهه دریافت کنید. امتیاز وام انعطاف‌پذیری بیشتری در انتخاب شرایط بازپرداخت به شما می‌دهد.

در سیستم بانک رسالت، مشاهده امتیاز مثبت مستلزم داشتن گردش حساب و ماندگاری پول است. اگر حسابی ندارید یا موجودی شما صفر بوده است، امتیازی برای شما نمایش داده نخواهد شد. با این حال، یک روش جایگزین وجود دارد و آن انتقال امتیاز از بستگان درجه یک یا افراد دیگر است. در این صورت، پس از انتقال امتیاز در پیشخوان مجازی، شما می‌توانید امتیاز منتقل شده را مشاهده کرده و بر اساس آن درخواست وام دهید. بنابراین، امتیاز یا باید تولید شود و یا از طریق واگذاری به حساب شما منتقل گردد.

طبق آخرین مصوبات بانک مرکزی و ابلاغیه های سال ۱۴۰۳، سقف وام قرض‌الحسنه برای اشخاص حقیقی در بانک رسالت به مبلغ ۳۰۰ میلیون تومان افزایش یافته است. البته این مبلغ برای مشاغل خاص، شرکت‌های دانش‌بنیان و موارد حقوقی می‌تواند متفاوت و تا سقف ۷۵۰ میلیون تومان نیز باشد. نکته مهم این است که برای دریافت سقف ۳۰۰ میلیون تومانی، فرد باید امتیاز کافی در سامانه داشته باشد و همچنین نتیجه اعتبارسنجی مرآت وی اجازه دریافت این مبلغ را بر اساس توان بازپرداخت بدهد.

خیر، امتیاز وام در بانک رسالت معمولاً تاریخ انقضای کوتاه‌مدت ندارد و در حساب شما باقی می‌ماند تا زمانی که از آن استفاده کنید یا آن را به شخص دیگری واگذار نمایید. با این حال، توصیه می‌شود که برای جلوگیری از تغییرات احتمالی در قوانین بانکی یا سقف تسهیلات، در صورتی که نیاز به نقدینگی دارید، پس از کسب امتیاز لازم نسبت به ثبت درخواست اقدام کنید. امتیازها به صورت تجمعی هستند و با افزایش ماندگاری پول، به میزان آن‌ها افزوده می‌شود و از بین نمی‌روند مگر اینکه به تسهیلات تبدیل شوند.

تمامی اشخاص حقیقی که دارای حساب جاری یا پس‌انداز در بانک رسالت هستند و مراحل احراز هویت دیجیتال را پشت سر گذاشته‌اند، می‌توانند امتیاز خود را مشاهده کنند. شرط اصلی برای دریافت وام، داشتن تابعیت ایرانی، سن بالای ۱۸ سال (یا داشتن قیم قانونی)، عدم داشتن بدهی معوق در سیستم بانکی و عدم داشتن چک برگشتی رفع سوء‌اثر نشده است. همچنین متقاضی باید در سامانه مرآت ثبت‌نام کرده و دارای رتبه اعتباری مناسب باشد تا بتواند از امتیاز مشاهده شده در سامانه برای دریافت وام استفاده کند.

امتیاز وام بانک رسالت عمدتاً به حساب‌های قرض‌الحسنه جاری و پس‌انداز ریالی تعلق می‌گیرد که در گردش روزانه و فعالیت‌های بانکی معمول استفاده می‌شوند. حساب‌های ارزی یا حساب‌هایی که ماهیت سرمایه‌گذاری خاص یا مسدود شده دارند، مشمول فرمول محاسبه امتیاز وام قرض‌الحسنه نمی‌شوند. برای اطمینان از کسب امتیاز، بهتر است تراکنش‌های مالی خود را روی حساب‌های متصل به شبکه شتاب رسالت انجام دهید تا تمامی واریز و برداشت‌ها در محاسبه معدل حساب و امتیاز نهایی شما در سامانه آی‌مرکز لحاظ شود.

برای مشاهده امتیاز، ابتدا به سایت imarkaz.ir مراجعه کنید. سپس گزینه «برآورد تسهیلات» را انتخاب نمایید. در این مرحله باید کد ملی و شماره موبایل ثبت شده در بانک را وارد کنید تا کد تایید برای شما ارسال شود. پس از ورود به پنل کاربری، سیستم به صورت خودکار معدل حساب شما را فراخوانی کرده و به شما نمایش می‌دهد که با توجه به امتیاز فعلی، چه مبالغی با چه تعداد اقساط (مثلاً ۱۲، ۲۴ یا ۶۰ ماهه) می‌توانید دریافت کنید. این دقیق‌ترین روش برای اطلاع از وضعیت وام شماست.

ابتدا نسخه جدید اپلیکیشن «ام-رسالت» را نصب و فعال کنید. پس از ورود به برنامه، به بخش «تسهیلات» یا «خدمات سپرده» بروید. در برخی نسخه‌ها گزینه‌ای به نام «برآورد تسهیلات» یا «مشاهده معدل حساب» وجود دارد. با کلیک بر روی آن، سامانه میانگین موجودی شما را در بازه‌های زمانی مختلف محاسبه کرده و امتیاز معادل آن را نمایش می‌دهد. مزیت استفاده از اپلیکیشن این است که در هر لحظه و به صورت آنی می‌توانید تغییرات امتیاز خود را پس از هر واریزی یا ماندگاری پول رصد کنید.

مشاهده امتیاز در آی‌مرکز تنها گام اول است. برای اینکه بدانید آیا واقعاً مجاز به استفاده از آن امتیاز هستید، باید در سامانه imerat.ir ثبت‌نام کنید. در مرآت، وضعیت مالی و توان بازپرداخت شما بررسی شده و به شما رتبه‌ای (مانند ممتاز، متناسب و...) داده می‌شود. حتی اگر در آی‌مرکز امتیاز وام ۳۰۰ میلیونی ببینید، اما مرآت توان بازپرداخت شما را ماهیانه ۵ میلیون تومان تشخیص دهد، شما فقط می‌توانید وامی را دریافت کنید که قسط آن از این مبلغ بیشتر نباشد. بنابراین، ترکیب امتیاز آی‌مرکز و رتبه مرآت، مبلغ نهایی وام را تعیین می‌کند.

برای انتقال امتیاز، ابتدا وارد سامانه pishkhan.rqb.ir شوید. از منوی سمت راست، بخش «تسهیلات» و سپس «معرفی وام‌گیرنده» یا «واگذاری امتیاز» را انتخاب کنید. در این بخش باید شماره حسابی که قصد دارید امتیاز را به آن منتقل کنید (مثلاً حساب همسر یا فرزند) و میزان امتیازی که قصد واگذاری دارید را وارد نمایید. پس از تایید نهایی و ثبت درخواست، امتیاز از حساب شما کسر و به حساب مقصد اضافه می‌شود. فرد گیرنده سپس می‌تواند در سامانه آی‌مرکز، امتیاز منتقل شده را مشاهده و برای وام اقدام کند.

فرآیند به این صورت است: ۱. مشاهده امتیاز در آی‌مرکز. ۲. انجام اعتبارسنجی در سامانه مرآت و دریافت بهبوددهنده (سفته الکترونیک). ۳. ورود به پیشخوان مجازی رسالت و ثبت درخواست تسهیلات. ۴. بارگذاری مدارک لازم و امضای دیجیتال قراردادها. ۵. بررسی توسط بانک و واریز مبلغ وام به حساب. تمام این مراحل به صورت غیرحضوری انجام می‌شود و نیازی به ارائه مدارک کاغذی به شعبه نیست، زیرا همه چیز بر بستر سفته الکترونیک و امضای دیجیتال پیش می‌رود.

سامانه‌های بانک رسالت معمولاً به صورت روزانه به‌روزرسانی می‌شوند، اما محاسبه دقیق معدل حساب برای امتیاز وام اغلب به صورت دوره‌های ماهانه یا در لحظه استعلام در سامانه آی‌مرکز انجام می‌گیرد. اگر امروز مبلغ سنگینی به حساب خود واریز کنید، نباید انتظار داشته باشید همان لحظه امتیاز شما جهش بزرگی داشته باشد، زیرا امتیاز بر اساس «ماندگاری» محاسبه می‌شود. به طور معمول، پس از گذشت حداقل یک ماه از زمان سپرده‌گذاری، می‌توانید تاثیر مثبت آن را در بخش برآورد تسهیلات سامانه آی‌مرکز به وضوح مشاهده کنید.

عدم نمایش امتیاز می‌تواند چند دلیل داشته باشد: اول اینکه موجودی حساب شما در ماه‌های اخیر بسیار کم بوده و میانگین قابل توجهی ایجاد نشده است. دوم، ممکن است اطلاعات هویتی شما در سامانه ناقص باشد. در چنین حالتی ابتدا از بخش پروفایل در پیشخوان مجازی مطمئن شوید که اطلاعات شما به‌روز است. اگر اطمینان دارید که گردش حساب داشته‌اید اما امتیازی نمی‌بینید، می‌توانید از طریق بخش پشتیبانی در پیشخوان مجازی یا تماس با مرکز امداد مشتریان رسالت (۰۲۱۴۷۴۷) موضوع را پیگیری کنید تا وضعیت فنی حساب شما بررسی شود.

امتیاز وام بر اساس فرمول‌های ریاضی و تراکنش‌های ثبت شده در دیتابیس بانک محاسبه می‌شود و احتمال خطا در آن بسیار کم است. با این حال، اگر فکر می‌کنید تراکنشی در محاسبه معدل حساب شما لحاظ نشده است، می‌توانید ریز تراکنش‌های خود را از اپلیکیشن دریافت کرده و با فرمول‌های بانکی تطبیق دهید. در صورت وجود مغایرت فاحش، باید تیکت پشتیبانی در پیشخوان مجازی ثبت کنید. توجه داشته باشید که واریزی‌های پایا یا ساتنا ممکن است با کمی تاخیر در محاسبات معدل حساب روزانه بنشینند، لذا همیشه استعلام را چند روز پس از تراکنش‌های بزرگ انجام دهید.

مشکل در باز شدن سامانه آی‌مرکز معمولاً به دلیل استفاده از فیلترشکن (VPN) است. از آنجایی که این سامانه به زیرساخت‌های حساس بانکی متصل است، تنها با آی‌پی‌های داخل ایران در دسترس می‌باشد. همچنین توصیه می‌شود از مرورگرهای به‌روز مانند کروم یا فایرفاکس استفاده کنید و کش مرورگر خود را پاک نمایید. اگر همچنان مشکل پابرجاست، ممکن است سامانه در حال به‌روزرسانی دوره‌ای باشد که معمولاً در ساعات پایانی شب اتفاق می‌افتد. در چنین شرایطی، چند ساعت بعد مجدداً برای ورود تلاش کنید.

برای اینکه بتوانید امتیاز وام خود را به مرحله اجرا برسانید و قراردادهای بانکی را امضا کنید، به امضای دیجیتال نیاز دارید. بانک رسالت از زیرساخت‌های قانونی برای امضای الکترونیک استفاده می‌کند. اپلیکیشن «همراه قانون» یا سامانه‌های مشابه برای احراز هویت بیومتریک و ثبت امضای شما به کار می‌روند. بدون داشتن امضای دیجیتال فعال، حتی اگر امتیاز وام بالایی داشته باشید، نمی‌توانید درخواست خود را در پیشخوان مجازی نهایی کنید. این امضا جایگزین اثر انگشت و امضای فیزیکی در شعب سنتی شده است.

برای مشاهده ساده امتیاز در اپلیکیشن «ام-رسالت»، داشتن یک گوشی هوشمند با سیستم عامل اندروید (نسخه ۵ به بالا) یا iOS کفایت می‌کند. اما برای مراحل بعدی مانند اعتبارسنجی مرآت یا امضای سفته الکترونیک که نیاز به احراز هویت تصویری دارند، گوشی شما حتماً باید دارای دوربین سلفی با کیفیت مناسب و اتصال اینترنت پایدار باشد. همچنین سنسور اثر انگشت در گوشی‌های جدید می‌تواند به امنیت ورود به اپلیکیشن و تایید تراکنش‌ها کمک کند، هرچند که الزامی برای صرفاً مشاهده امتیاز نیست.

در هر دو سامانه، گزینه‌ای به نام «فراموشی رمز عبور» وجود دارد. با کلیک بر روی آن، باید کد ملی و شماره موبایلی که به نام خودتان است و در بانک ثبت شده را وارد کنید. یک کد تایید (OTP) برای شما پیامک می‌شود که با وارد کردن آن می‌توانید رمز عبور جدیدی تعریف کنید. دقت کنید که اگر شماره موبایل شما تغییر کرده باشد، ابتدا باید از طریق پیشخوان مجازی یا اپلیکیشن آی‌کاپ نسبت به تغییر شماره موبایل بانکی اقدام کنید، زیرا تمامی دسترسی‌های فنی به شماره همراه مالک حساب وابسته است.

برای حفظ امنیت هنگام مشاهده امتیاز و ثبت درخواست وام، همیشه آدرس سایت‌ها را به دقت چک کنید (باید با https شروع شوند و دقیقاً imarkaz.ir یا pishkhan.rqb.ir باشند). هرگز رمز عبور یا کد تایید پیامک شده را در اختیار افراد ناشناس یا کانال‌های تلگرامی که ادعای خرید و فروش امتیاز دارند قرار ندهید. بانک رسالت هرگز از طریق تماس تلفنی یا پیامک، کد تایید ورود به سامانه را از شما نمی‌خواهد. همچنین سعی کنید از اینترنت‌های عمومی و رایگان (مانند وای‌فای کافه‌ها) برای ورود به حساب بانکی خود استفاده نکنید.

در حال حاضر آی‌مرکز بیشتر به عنوان یک وب‌اپلیکیشن و سامانه تحت وب شناخته می‌شود که به خوبی در مرورگر موبایل نمایش داده می‌شود (Responsive). با این حال، بسیاری از قابلیت‌های برآورد امتیاز و مشاهده معدل حساب در اپلیکیشن جامع «ام-رسالت» و همچنین اپلیکیشن «آی‌کاپ» ادغام شده است. برای راحتی بیشتر، کاربران معمولاً از اپلیکیشن آی‌کاپ برای اعتبارسنجی و از ام-رسالت برای مدیریت حساب استفاده می‌کنند، اما مرجع نهایی و دقیق برای محاسبات پیچیده امتیاز، همان نسخه وب سامانه آی‌مرکز است.

این خطا معمولاً زمانی رخ می‌دهد که فرآیند افتتاح حساب شما به طور کامل نهایی نشده باشد یا اطلاعات هویتی شما در پایگاه داده مرکزی بانک (سیستم بنکو) با اطلاعات وارد شده در سامانه آی‌مرکز همخوانی نداشته باشد. گاهی اوقات نیز به دلیل قدیمی بودن اطلاعات شناسنامه‌ای در سیستم بانک است. برای رفع این مشکل، باید وارد پیشخوان مجازی شده و از بخش «اطلاعات فردی»، وضعیت خود را بررسی کنید. اگر حساب شما فعال است اما همچنان خطا می‌گیرید، احتمالاً نیاز به به‌روزرسانی اطلاعات از طریق سامانه «امید بانک» یا تماس با پشتیبانی دارید.

بله، شما می‌توانید با استفاده از لپ‌تاپ وارد سامانه آی‌مرکز شوید و همزمان از اپلیکیشن موبایل خود نیز استفاده کنید. سیستم‌های بانک رسالت اجازه ورود چندگانه را می‌دهند، اما برای امنیت بیشتر، به محض انجام تراکنش‌های حساس یا تغییر تنظیمات، ممکن است نشست‌های قبلی (Sessions) منقضی شوند. توصیه می‌شود پس از مشاهده امتیاز و اتمام کار، حتماً از حساب کاربری خود خارج شوید (Log out) تا از دسترسی‌های غیرمجاز احتمالی در صورت مفقود شدن دستگاه یا دسترسی دیگران جلوگیری شود.

وام‌های بانک رسالت دارای نرخ سود صفر درصد هستند، اما طبق قوانین بانکداری قرض‌الحسنه، سالانه ۲ درصد کارمزد به آن‌ها تعلق می‌گیرد. این کارمزد برای پوشش هزینه‌های عملیاتی بانک دریافت می‌شود. نحوه کسر آن به این صورت است که در هنگام واریز وام، کارمزد سال اول از مبلغ کل وام کسر شده و مابقی به حساب شما واریز می‌گردد. برای سال‌های بعد نیز در ابتدای هر سال (مانده سال)، مبلغ کارمزد مربوط به آن سال در اقساط لحاظ یا به صورت جداگانه دریافت می‌شود. این ارزان‌ترین نوع تسهیلات در نظام بانکی ایران است.

برای مشاهده امتیاز و اقدام برای وام، انجام اعتبارسنجی در سامانه مرآت الزامی است. هزینه این خدمات در سال ۱۴۰۳ مبلغی در حدود ۸۰ تا ۱۰۰ هزار تومان است که بابت بررسی سوابق بانکی، چک‌های برگشتی، تسهیلات معوق و تعیین سطح اعتباری فرد دریافت می‌شود. این مبلغ به صورت آنلاین در همان سامانه مرآت پرداخت می‌گردد. اعتبار این سنجش معمولاً یک سال است و در طول این یک سال، شما می‌توانید چندین بار بر اساس امتیازهای خود درخواست وام دهید بدون اینکه نیاز به پرداخت مجدد هزینه اعتبارسنجی داشته باشید.

خیر، فرآیند واگذاری امتیاز وام در پیشخوان مجازی بانک رسالت به خودی خود هیچ هزینه یا کارمزدی ندارد. شما می‌توانید امتیاز خود را به صورت رایگان به بستگان یا دوستان خود منتقل کنید. با این حال، توجه داشته باشید که خرید و فروش امتیاز وام در بازارهای غیررسمی با مبالغ گزاف، مورد تایید بانک نیست و ریسک‌های قانونی خود را دارد. بانک تنها بستر فنی انتقال را فراهم کرده است و بابت این جابجایی عددی از حساب فرستنده یا گیرنده کسر نمی‌کند.

اگر شما ۳۰۰ میلیون تومان وام با بازپرداخت ۶۰ ماهه (۵ سال) دریافت کنید، کل کارمزد در طول ۵ سال حدوداً ۱۸ تا ۲۰ میلیون تومان خواهد بود (به دلیل کاهش مانده اصل وام). قسط ماهیانه شما بدون احتساب کارمزد دقیقاً ۵ میلیون تومان خواهد بود. اما با لحاظ کردن کارمزد ۲ درصدی که در ابتدای هر سال دریافت می‌شود، شما در ماه اول هر سال قسط بیشتری پرداخت می‌کنید یا مبلغ کارمزد از اصل وام کسر شده است. به طور کلی، مبلغ بازپرداخت ماهانه بسیار نزدیک به تقسیم مبلغ کل بر تعداد ماه‌هاست.

بله، علیرغم اینکه وام قرض‌الحسنه است، اما در صورت عدم پرداخت به موقع اقساط، وجه التزام یا همان جریمه دیرکرد به آن تعلق می‌گیرد. نرخ این جریمه معمولاً ۱۲ درصد (طبق قوانین بانک مرکزی) علاوه بر کارمزد اصلی است. این مبلغ بابت تاخیر در بازپرداخت منابع قرض‌الحسنه که متعلق به سایر مشتریان است دریافت می‌شود. همچنین دیرکرد در پرداخت اقساط باعث منفی شدن نمره اعتباری شما در سامانه مرآت و بانک مرکزی می‌شود که در آینده مانع از مشاهده امتیاز مثبت و دریافت تسهیلات جدید خواهد شد.

سفته الکترونیک جایگزین سفته‌های کاغذی قدیمی شده و هزینه آن معادل نیم‌در‌هزار مبلغ وام است. به عنوان مثال، برای یک وام ۱۰۰ میلیون تومانی، هزینه خرید سفته الکترونیک حدود ۵۰ هزار تومان خواهد بود. این مبلغ مستقیماً به حساب خزانه‌داری کل کشور واریز می‌شود و بانک رسالت تنها واسطه صدور آن است. این سفته‌ها در سامانه مرآت یا اپلیکیشن آی‌کاپ صادر می‌شوند و امنیت بسیار بالاتری نسبت به نسخه کاغذی دارند و فرآیند مشاهده و تایید آن‌ها توسط ضامن نیز کاملاً آنلاین است.

خیر، مشاهده امتیاز وام، برآورد تسهیلات در سامانه آی‌مرکز و چک کردن معدل حساب در اپلیکیشن ام-رسالت کاملاً رایگان است. بانک رسالت هیچ مبلغی بابت اطلاع‌رسانی وضعیت امتیاز از مشتریان دریافت نمی‌کند. تنها هزینه‌های مرتبط، هزینه‌های استاندارد بانکی مانند پیامک‌های واریز و برداشت است که طبق تعرفه سالانه بانک مرکزی از حساب کسر می‌شود. اگر سایتی یا شخصی برای نمایش امتیاز وام رسالت از شما درخواست وجه کرد، احتمالاً کلاهبرداری است و باید مراقب باشید.

در بانک رسالت، کارمزد بر اساس مانده بدهی و به صورت سالانه محاسبه می‌شود. اگر شما وامی را که برای ۵ سال بوده، در سال دوم تسویه کنید، کارمزد سال‌های سوم، چهارم و پنجم به شما تعلق نمی‌گیرد و عملاً در هزینه‌های شما صرفه‌جویی می‌شود. اما کارمزدی که در ابتدای سال اول و دوم بابت خدمات ارائه شده کسر شده است، معمولاً مسترد نمی‌شود. تسویه پیش از موعد یکی از بهترین راه‌ها برای آزاد کردن امتیاز وام و استفاده مجدد از آن برای دریافت تسهیلات جدید با مبالغ بالاتر است.

شرایط ضامن کاملاً به رتبه اعتباری شما در سامانه مرآت بستگی دارد. اگر رتبه شما «ممتاز» شود، برای دریافت وام (حتی تا سقف ۳۰۰ میلیون تومان) نیاز به هیچ ضامنی ندارید و تنها سفته الکترونیک خودتان کافی است. اگر رتبه «کاملاً متناسب» دریافت کنید، ممکن است به یک ضامن معتبر که او هم در مرآت اعتبارسنجی شده باشد نیاز داشته باشید. ضامن حتماً باید فاقد چک برگشتی و بدهی معوق باشد. در سیستم جدید رسالت، ضامن نیز باید به صورت دیجیتال سفته را ضمانت کند و نیازی به گواهی کسر از حقوق فیزیکی نیست.

از نظر فنی، امکان واگذاری امتیاز به هر شماره حسابی در بانک رسالت از طریق پیشخوان مجازی وجود دارد. اما از نظر قانونی و حقوقی، بانک رسالت خرید و فروش امتیاز را توصیه نمی‌کند و مسئولیتی در قبال توافقات مالی بین خریدار و فروشنده نمی‌پذیرد. واگذاری امتیاز به صورت رسمی تحت عنوان «هبه» یا «واگذاری حق امتیاز» شناخته می‌شود. اگر قصد دارید امتیاز را به فردی خارج از خانواده منتقل کنید، بهتر است از جنبه‌های امنیتی و دریافت وجه آن اطمینان حاصل کنید، زیرا پس از انتقال در سامانه، امکان بازگشت امتیاز بدون رضایت گیرنده وجود ندارد.

امتیاز وام جزو ماترک متوفی محسوب می‌شود. در صورت فوت صاحب حساب، وراث قانونی می‌توانند با ارائه گواهی انحصار وراثت و مراجعه به مراجع قانونی (و در نهایت هماهنگی با بانک از طریق پیشخوان یا مراکز رهیاری)، نسبت به تعیین تکلیف موجودی و امتیاز وام اقدام کنند. امتیاز می‌تواند به یکی از وراث منتقل شود یا طبق سهم‌الارث تقسیم گردد. البته از آنجا که فرآیندها دیجیتال است، حضور نماینده قانونی وراث برای ثبت درخواست‌های کتبی و اداری در مراکز مربوطه جهت انتقال امتیاز به حساب وراث الزامی خواهد بود.

چک برگشتی مانع از «مشاهده» امتیاز در سامانه آی‌مرکز نمی‌شود؛ یعنی شما همچنان می‌توانید ببینید که چقدر امتیاز دارید. اما به طور قطعی مانع از «استفاده» از آن امتیاز می‌شود. طبق قوانین بانک مرکزی، افرادی که دارای چک برگشتی رفع سوء‌اثر نشده هستند، مجاز به دریافت هیچ‌گونه تسهیلات بانکی نیستند. همچنین در سامانه مرآت، رتبه اعتباری این افراد «نامتناسب» درج می‌شود. برای استفاده از امتیاز، ابتدا باید نسبت به رفع سوء‌اثر چک‌های خود اقدام کنید و سپس فرآیند اعتبارسنجی و درخواست وام را آغاز نمایید.

حداقل سن برای افتتاح حساب و کسب امتیاز ۱۸ سال تمام است. افراد زیر ۱۸ سال می‌توانند به کمک ولی یا قیم قانونی خود حساب باز کنند، اما برای دریافت وام و امضای سفته‌های الکترونیک، شرایط قانونی خاصی حاکم است. همچنین برای افراد مسن، بانک معمولاً بر اساس رتبه اعتبارسنجی مرآت و توان بازپرداخت تصمیم می‌گیرد. اگر سن متقاضی بالا باشد، ممکن است نیاز به ضامن معتبرتر یا پوشش بیمه عمر مانده بدهکار باشد تا در صورت فوت، بازپرداخت وام با مشکل مواجه نشود. سقف سنی دقیقی در بخشنامه‌ها ذکر نشده اما توان مالی ملاک اصلی است.

موجودی نقدی حساب شما در بانک رسالت قابل توقیف است، اما «امتیاز وام» به عنوان یک عدد محاسباتی در سامانه‌های داخلی بانک، ماهیت مالِ قابل توقیف به معنای رایج را ندارد. با این حال، اگر مراجع قضایی حکم به مسدودسازی کلیه خدمات بانکی فرد بدهند، دسترسی وی به پیشخوان مجازی و امکان انتقال امتیاز یا دریافت وام مسدود خواهد شد. در واقع، تا زمانی که امتیاز به پول نقد (وام) تبدیل نشده است، مستقیماً قابل برداشت توسط طلبکار نیست، اما ابزار تولید آن (حساب بانکی) می‌تواند مسدود شود.

در بانک رسالت هیچ محدودیتی برای تعداد دفعات دریافت وام وجود ندارد. به محض اینکه اقساط وام قبلی خود را تسویه کنید، اگر همچنان امتیاز در حساب خود داشته باشید یا امتیاز جدیدی کسب کرده باشید، می‌توانید بلافاصله برای وام بعدی اقدام کنید. تنها شرط این است که مجموع بدهی‌های شما از سقف مجاز بانک مرکزی فراتر نرود و رتبه اعتباری شما در مرآت همچنان معتبر باشد. بسیاری از مشتریان با تسویه زودهنگام، بلافاصله وام بزرگتری را با استفاده از امتیازهای ذخیره شده خود دریافت می‌کنند.

بله، شرکت‌ها و موسسات نیز می‌توانند در بانک رسالت حساب داشته باشند و بر اساس گردش حساب خود امتیاز کسب کنند. مشاهده امتیاز برای اشخاص حقوقی از طریق پنل‌های مخصوص کسب‌وکار در پیشخوان مجازی امکان‌پذیر است. شرکت‌ها می‌توانند امتیاز خود را برای دریافت وام جهت توسعه کسب‌وکار استفاده کنند یا آن را به کارکنان خود جهت دریافت وام‌های پرسنلی واگذار نمایند. سقف وام برای اشخاص حقوقی و شرکت‌های دانش‌بنیان متفاوت از اشخاص حقیقی است و قوانین حمایتی خاصی برای آن‌ها در نظر گرفته شده است.

اگر حسابی برای مدت طولانی (معمولاً بیش از دو سال) هیچ تراکنشی نداشته باشد، طبق قوانین بانک مرکزی به وضعیت «راکد» در می‌آید. در این حالت ممکن است مشاهده امتیاز در سامانه‌ها با خطا مواجه شود. برای رفع این مشکل، صاحب حساب باید با انجام یک تراکنش (واریز یا برداشت) یا مراجعه به بخش رفع مسدودی در پیشخوان مجازی، حساب را فعال کند. امتیازهای قبلی با فعال‌سازی مجدد حساب معمولاً بازیابی می‌شوند، مگر اینکه قوانین داخلی بانک در مورد نحوه محاسبه امتیاز در بازه‌های زمانی بسیار طولانی تغییر کرده باشد.

امتیاز وام رسالت تنها منجر به واریز نقدی وام به حساب شما در بانک رسالت می‌شود. بانک رسالت مستقیماً وام را بابت تسویه بدهی شما به بانک‌های دیگر پرداخت نمی‌کند. اما شما پس از دریافت وام در حساب خود، اختیار کامل دارید که آن مبلغ را به هر منظوری از جمله تسویه بدهی‌های دیگر، خرید کالا یا سرمایه‌گذاری استفاده کنید. از نظر قانونی، وام قرض‌الحسنه باید در جهت رفع نیازهای ضروری هزینه شود و بانک بر نحوه خرج‌کرد آن پس از واریز به حساب مشتری، نظارت پلیسی ندارد.

اتباع خارجی که دارای کد فراگیر معتبر و اجازه اقامت قانونی هستند و در بانک رسالت حساب باز کرده‌اند، می‌توانند از خدمات بانکی استفاده کنند. با این حال، قوانین اعتبارسنجی و اعطای تسهیلات به اتباع خارجی محدودیت‌های بیشتری نسبت به ایرانیان دارد. این افراد باید در سامانه مرآت بررسی شوند و معمولاً نیاز به ضامن معتبر ایرانی یا تضامین بانکی محکم‌تری دارند. مشاهده امتیاز برای این افراد در صورت داشتن حساب فعال از طریق سامانه‌های ذکر شده با وارد کردن کد فراگیر به جای کد ملی امکان‌پذیر است.