اعتبار معاملاتی افراد یک شاخص مالی است که توسط بانک مرکزی جمهوری اسلامی ایران محاسبه می‌شود و نشان‌دهنده قابلیت اعتماد مالی یک فرد در انجام معاملات تجاری، دریافت تسهیلات بانکی و ایفای تعهدات مالی است. این شاخص بر اساس تحلیل رفتار مالی افراد در طول زمان تعیین می‌گردد و امتیازی بین ۰ تا ۹۰۰ به هر فرد اختصاص می‌دهد.

سامانه آیس (AICE - Automated Integrated Credit Engine) سیستم یکپارچه و خودکار اعتبارسنجی بانک مرکزی است که اطلاعات مالی و اعتباری تمام افراد و شرکت‌ها را از ۱۰۵ مؤسسه مالی عضو جمع‌آوری، پردازش و تحلیل می‌کند. این سامانه به صورت آنی با تمام بانک‌ها و مؤسسات مالی کشور ارتباط دارد.

اعتبارسنجی بانکی فرآیند ارزیابی توانایی مالی افراد توسط بانک‌ها است، در حالی که اعتبار معاملاتی نتیجه این ارزیابی به صورت یک امتیاز عددی است. به بیان ساده‌تر، اعتبارسنجی فرآیند است و اعتبار معاملاتی خروجی آن فرآیند محسوب می‌شود. هر دو از سامانه آیس بانک مرکزی استخراج می‌شوند.

تمام افراد حقیقی و حقوقی که حداقل یک بار از خدمات بانکی استفاده کرده‌اند در سامانه اعتبارسنجی ثبت می‌شوند. این شامل افتتاح حساب، دریافت وام، صدور چک، یا هر نوع تعامل دیگر با سیستم بانکی است. در حال حاضر اطلاعات بیش از ۸۰ میلیون ایرانی در این سامانه موجود است.

اعتبار معاملاتی تأثیر مستقیم بر دریافت تسهیلات بانکی، نرخ سود وام‌ها، سقف اعتباری کارت‌های بانکی، امکان ضمانت برای دیگران، انجام معاملات بزرگ ملکی و حتی استخدام در برخی شرکت‌ها دارد. رتبه اعتباری بالا می‌تواند تا ۵ درصد در نرخ سود وام صرفه‌جویی ایجاد کند.

گزارش اعتباری شامل امتیاز عددی (۰ تا ۹۰۰)، رتبه حرفی (A۱ تا E۳)، لیست تسهیلات فعال و سابقه ۵ ساله، وضعیت چک‌های صادره و برگشتی، ضمانت‌های بانکی فعال، تاریخچه پرداخت اقساط، تعداد استعلام‌های اخیر و تاریخ آخرین به‌روزرسانی است.

در حال حاضر ۱۰۵ مؤسسه مالی شامل تمام بانک‌های دولتی، خصوصی، مؤسسات اعتباری غیربانکی، صندوق‌های قرض‌الحسنه و لیزینگ‌ها عضو سامانه اعتبارسنجی بانک مرکزی هستند. این مؤسسات موظف به ارسال اطلاعات اعتباری مشتریان خود به صورت ماهانه هستند.

خوش‌حسابی بانکی به معنای داشتن سابقه مثبت و بدون نقص در سیستم بانکی است. افراد خوش‌حساب کسانی هستند که تمام تعهدات مالی خود را به موقع انجام داده‌اند، چک برگشتی ندارند، اقساط وام‌های خود را بدون تأخیر پرداخت کرده‌اند و رتبه اعتباری A یا B دارند.

برای استعلام اعتبار معاملاتی از طریق پیشخوانک، کافیست وارد صفحه خدمات شوید، گزینه استعلام اعتبار معاملاتی را انتخاب کنید، کد ملی خود را وارد نمایید، هزینه ۱۰,۰۰۰ تومان را پرداخت کنید و در کمتر از ۳۰ ثانیه گزارش کامل را دریافت نمایید.

برای استعلام اعتبار معاملاتی در پیشخوانک فقط به کد ملی ۱۰ رقمی نیاز دارید. نیازی به ارائه هیچ مدرک دیگری، مراجعه حضوری یا احراز هویت پیچیده نیست. تمام فرآیند به صورت آنلاین و در کمتر از یک دقیقه انجام می‌شود.

پس از پرداخت هزینه، گزارش اعتبار معاملاتی در کمتر از ۳۰ ثانیه آماده می‌شود. پیشخوانک با اتصال مستقیم به سامانه آیس بانک مرکزی، سریع‌ترین زمان پاسخ‌دهی را ارائه می‌دهد. گزارش به صورت آنلاین نمایش داده شده و امکان دانلود PDF نیز وجود دارد.

هزینه استعلام اعتبار معاملاتی در پیشخوانک ۱۰,۰۰۰ تومان است. این هزینه شامل گزارش کامل امتیاز اعتباری، رتبه حرفی، وضعیت تسهیلات، چک‌ها و ضمانت‌ها می‌شود. پرداخت از طریق درگاه امن بانکی انجام می‌شود.

خیر، طبق قوانین حریم خصوصی و مقررات بانک مرکزی، هر فرد فقط می‌تواند اعتبار معاملاتی خود را استعلام کند. برای استعلام اعتبار دیگران نیاز به وکالت رسمی یا مجوز قانونی است. بانک‌ها نیز برای اعطای تسهیلات به صورت رسمی از سامانه استعلام می‌گیرند.

مؤسسات مالی موظف هستند اطلاعات اعتباری مشتریان را به صورت ماهانه به سامانه آیس ارسال کنند. برخی اطلاعات مانند چک برگشتی یا بدهی معوق به صورت آنی ثبت می‌شوند. بنابراین گزارش شما معمولاً با تأخیر حداکثر یک ماهه به‌روز است.

تیم پشتیبانی پیشخوانک به صورت ۲۴ ساعته در ۷ روز هفته آماده پاسخگویی است. می‌توانید از طریق چت آنلاین در سایت، تماس تلفنی، یا ارسال تیکت پشتیبانی مشکل خود را مطرح کنید. معمولاً در کمتر از ۱۵ دقیقه پاسخ دریافت خواهید کرد.

بله، پس از دریافت گزارش اعتبار معاملاتی می‌توانید آن را به صورت فایل PDF دانلود کنید. این فایل شامل تمام اطلاعات گزارش بوده و می‌توانید آن را چاپ کرده یا به عنوان مستند نگهداری کنید. گزارش دارای تاریخ و ساعت دقیق استعلام است.

سیستم رتبه‌بندی شامل ۵ گروه اصلی است: رتبه A (عالی، ۶۴۰-۹۰۰ امتیاز)، رتبه B (خوب، ۵۸۰-۶۳۹)، رتبه C (متوسط، ۵۲۰-۵۷۹)، رتبه D (ضعیف، ۴۶۰-۵۱۹) و رتبه E (بسیار ضعیف، ۰-۴۵۹). هر گروه به سه زیرگروه ۱، ۲ و ۳ تقسیم می‌شود که ۱ بهترین و ۳ ضعیف‌ترین در هر گروه است.

امتیاز اعتباری بر اساس الگوریتم‌های پیچیده محاسبه می‌شود که عوامل متعددی را در نظر می‌گیرد: سابقه پرداخت (۳۵٪)، میزان بدهی (۳۰٪)، طول سابقه اعتباری (۱۵٪)، تنوع اعتبار (۱۰٪) و استعلام‌های اخیر (۱۰٪). هر کدام از این عوامل می‌توانند امتیاز را افزایش یا کاهش دهند.

به طور کلی امتیاز بالای ۶۴۰ (رتبه A) عالی، ۵۸۰ تا ۶۳۹ (رتبه B) خوب، و ۵۲۰ تا ۵۷۹ (رتبه C) قابل قبول محسوب می‌شود. برای دریافت بهترین شرایط تسهیلات بانکی، امتیاز بالای ۶۸۰ (رتبه A1 یا A2) توصیه می‌شود.

هر چک برگشتی می‌تواند امتیاز اعتباری را ۵۰ تا ۱۰۰ واحد کاهش دهد، بسته به مبلغ چک و سابقه قبلی شما. تأثیر چک برگشتی تا ۵ سال در سابقه اعتباری باقی می‌ماند. رفع سوءاثر چک می‌تواند بخشی از امتیاز را بازگرداند، اما سابقه آن همچنان ثبت خواهد بود.

ضمانت وام دیگران به عنوان بدهی بالقوه در گزارش اعتباری شما ثبت می‌شود و سقف اعتباری شما را کاهش می‌دهد. اگر وام‌گیرنده در پرداخت تأخیر کند یا نکول کند، امتیاز شما نیز کاهش می‌یابد. توصیه می‌شود قبل از ضمانت، از وضعیت اعتباری فرد مطلع شوید.

بله، استعلام‌های زیاد در مدت کوتاه (به خصوص توسط بانک‌ها برای درخواست تسهیلات) می‌تواند ۲ تا ۵ امتیاز کاهش به ازای هر استعلام ایجاد کند. این نشان‌دهنده نیاز مالی شدید تلقی می‌شود. استعلام شخصی توسط خود فرد تأثیر منفی ندارد.

سابقه اعتباری به صورت ۵ ساله نگهداری می‌شود. این شامل تمام تسهیلات، چک‌ها، ضمانت‌ها و سایر فعالیت‌های مالی است. پس از ۵ سال، اطلاعات منفی به تدریج کمرنگ می‌شوند، اما سابقه کلی همچنان حفظ می‌شود.

رتبه اعتباری پایه که از سامانه آیس دریافت می‌شود برای همه بانک‌ها یکسان است. اما هر بانک ممکن است معیارهای داخلی اضافی برای ارزیابی متقاضیان داشته باشد. به همین دلیل ممکن است شرایط تسهیلات در بانک‌های مختلف متفاوت باشد.

رتبه اعتباری مستقیماً بر احتمال تأیید درخواست وام، نرخ سود، سقف مبلغ قابل دریافت و نیاز به ضامن یا وثیقه تأثیر می‌گذارد. افراد با رتبه A می‌توانند تا ۹۵٪ احتمال تأیید، نرخ سود پایه و بدون نیاز به ضامن وام بگیرند، در حالی که رتبه E عملاً امکان دریافت وام ندارد.

دریافت وام با رتبه E بسیار دشوار است و اکثر بانک‌ها درخواست را رد می‌کنند. احتمال تأیید حدود ۵٪ است و تنها در صورت ارائه وثیقه بسیار قوی (مانند سند ملک به ارزش چند برابر مبلغ وام) ممکن است بررسی شود. توصیه می‌شود ابتدا وضعیت اعتباری را بهبود دهید.

تفاوت نرخ سود بین رتبه‌های مختلف می‌تواند تا ۵ درصد باشد. رتبه A با نرخ پایه بانکی، رتبه B با نرخ پایه به علاوه ۱٪، رتبه C با نرخ پایه به علاوه ۲٪، و رتبه D با نرخ پایه به علاوه ۳٪ یا بیشتر مواجه می‌شوند. این تفاوت در وام‌های بلندمدت می‌تواند میلیون‌ها تومان صرفه‌جویی یا هزینه اضافی ایجاد کند.

بیشتر بانک‌ها برای ضامن حداقل رتبه B یا بالاتر را می‌پذیرند. ضامن با رتبه A می‌تواند شرایط بهتری برای وام‌گیرنده ایجاد کند. ضامن نباید چک برگشتی، بدهی معوق یا ضمانت‌های سنگین قبلی داشته باشد. درآمد ضامن نیز باید متناسب با مبلغ ضمانت باشد.

سقف وام بر اساس رتبه اعتباری و درآمد تعیین می‌شود. به طور کلی، رتبه A می‌تواند تا ۲ برابر افراد معمولی وام بگیرد. رتبه B تا ۱.۵ برابر، رتبه C معادل سقف معمول، و رتبه D با محدودیت شدید مواجه است. مبلغ دقیق به سیاست هر بانک نیز بستگی دارد.

برای وام ازدواج، حداقل رتبه C توصیه می‌شود و بدون چک برگشتی رفع‌نشده باشید. وام مسکن به دلیل مبلغ بالا معمولاً رتبه B یا بالاتر نیاز دارد. برخی بانک‌ها برای وام‌های دولتی شرایط اعتباری را کمی ساده‌تر می‌کنند، اما داشتن سابقه پاک ضروری است.

برای کارت اعتباری معمولی حداقل رتبه C لازم است. کارت‌های با سقف بالاتر (مثلاً بالای ۵۰ میلیون تومان) نیاز به رتبه B یا A دارند. سقف کارت اعتباری مستقیماً با رتبه اعتباری تناسب دارد. برخی بانک‌ها کارت‌های اعتباری با وثیقه نقدی نیز ارائه می‌دهند.

دلایل رایج رد درخواست شامل: رتبه اعتباری پایین (D یا E)، داشتن چک برگشتی رفع‌نشده، بدهی معوق، ضمانت‌های سنگین، درآمد ناکافی، سابقه بانکی کوتاه، یا استعلام‌های زیاد در مدت کوتاه است. با بررسی گزارش اعتباری می‌توانید دلیل دقیق را شناسایی کنید.

برای افزایش امتیاز: اقساط را به موقع پرداخت کنید، چک‌های برگشتی را رفع سوءاثر کنید، بدهی‌های معوق را تسویه نمایید، از ضمانت‌های بی‌مورد خودداری کنید، سابقه بانکی متنوع ایجاد کنید (چند حساب در بانک‌های مختلف)، و از درخواست‌های وام مکرر در زمان کوتاه اجتناب کنید.

برای رفع سوءاثر چک برگشتی: موجودی حساب را تأمین کنید و جریمه را بپردازید، از دارنده چک رضایت‌نامه کتبی بگیرید، به بانک صادرکننده مراجعه کرده و مدارک را ارائه دهید، و از طریق سامانه صیاد پیگیری کنید. پس از رفع سوءاثر، امتیاز به تدریج بهبود می‌یابد.

زمان بهبود به وضعیت فعلی بستگی دارد. پرداخت اقساط به موقع ۵ تا ۱۰ امتیاز ماهانه اضافه می‌کند. رفع سوءاثر چک ۳ تا ۶ ماه طول می‌کشد. تسویه بدهی معوق ۶ ماه تا ۱ سال برای تأثیر کامل نیاز دارد. به طور کلی، بازسازی اعتبار از رتبه E به B حداقل ۱ تا ۲ سال زمان می‌برد.

تسویه بدهی معوق تأثیر مثبت قابل توجهی دارد. بلافاصله پس از تسویه، وضعیت حساب از «معوق» به «تسویه‌شده» تغییر می‌کند. در ۳ تا ۶ ماه بعد، ۳۰ تا ۵۰ امتیاز افزایش می‌یابد. اما سابقه تأخیر تا ۵ سال در گزارش باقی می‌ماند، هرچند تأثیر آن کمتر می‌شود.

برای خروج از ضمانت: وام‌گیرنده باید ضامن جایگزین معرفی کند، یا بخشی از وام را زودتر تسویه کند تا نیاز به ضامن کم شود، یا وثیقه ملکی جایگزین کند. همچنین می‌توانید از بانک درخواست کنید در صورت پرداخت منظم اقساط توسط وام‌گیرنده، شما را از ضمانت آزاد کنند.

برای ایجاد سابقه بانکی: در چند بانک مختلف حساب باز کنید، از خدمات بانکی مانند کارت نقدی و اینترنت بانک استفاده کنید، یک وام کوچک (مثلاً قرض‌الحسنه) بگیرید و به موقع پرداخت کنید، دسته چک بگیرید و مسئولانه استفاده کنید. سابقه ۶ ماه تا ۱ سال برای ایجاد امتیاز اولیه لازم است.

در صورت اشتباه در گزارش: مدارک مثبت خود را جمع‌آوری کنید (رسید پرداخت، تسویه‌حساب)، به بانک یا مؤسسه مربوطه مراجعه کنید، درخواست اصلاح کتبی بدهید، اگر پاسخ نگرفتید به بانک مرکزی شکایت کنید. اصلاح اطلاعات ۱ تا ۳ ماه زمان می‌برد.

برای حفظ امتیاز: اقساط را قبل از سررسید پرداخت کنید، موجودی حساب را قبل از سررسید چک کنترل کنید، از ضمانت افراد ناشناس خودداری کنید، گزارش اعتباری را هر ۳ ماه بررسی کنید، نسبت بدهی به درآمد را زیر ۳۰٪ نگه دارید، و از درخواست‌های وام غیرضروری اجتناب کنید.

اطلاعات اعتباری با بالاترین استانداردهای امنیتی محافظت می‌شود. پیشخوانک از رمزنگاری SSL، سرورهای امن، و پروتکل‌های بانکی استفاده می‌کند. دسترسی به اطلاعات فقط با کد ملی و تأیید هویت امکان‌پذیر است. اطلاعات شما با هیچ شخص ثالثی به اشتراک گذاشته نمی‌شود.

بله، پیشخوانک دارای مجوزهای لازم برای ارائه خدمات استعلام آنلاین است و با اتصال مستقیم به سامانه‌های رسمی بانک مرکزی فعالیت می‌کند. اطلاعات ارائه‌شده مستقیماً از سامانه آیس دریافت شده و کاملاً معتبر و قابل استناد است.

پرداخت از طریق درگاه امن بانکی شاپرک انجام می‌شود. تمام کارت‌های بانکی عضو شتاب پشتیبانی می‌شوند. اطلاعات کارت در سرورهای پیشخوانک ذخیره نمی‌شود و مستقیماً به درگاه بانک منتقل می‌شود. امکان پرداخت با کیف پول الکترونیکی نیز وجود دارد.

سایت پیشخوانک کاملاً ریسپانسیو است و در تمام دستگاه‌ها به خوبی نمایش داده می‌شود. می‌توانید از طریق مرورگر موبایل به راحتی از خدمات استفاده کنید. همچنین امکان افزودن سایت به صفحه اصلی گوشی به عنوان PWA وجود دارد.

در صورت مواجهه با خطای فنی: صفحه را رفرش کنید، کش مرورگر را پاک کنید، از مرورگر دیگری استفاده کنید، یا با پشتیبانی ۲۴/۷ تماس بگیرید. اگر پرداخت انجام شده ولی گزارش دریافت نشده، پول ظرف ۷۲ ساعت بازگردانده می‌شود یا گزارش ارسال می‌شود.

بله، پیشخوانک API اختصاصی برای کسب‌وکارها و توسعه‌دهندگان ارائه می‌دهد. با این API می‌توانید خدمات استعلام را در سیستم‌های خود یکپارچه کنید. برای دریافت مستندات و کلید API با واحد فروش سازمانی تماس بگیرید.

در صورتی که پرداخت موفق بوده ولی گزارش دریافت نشده، وجه ظرف ۷۲ ساعت کاری به حساب شما بازگردانده می‌شود. اگر گزارش نمایش داده شده، امکان استرداد وجود ندارد چون هزینه به بانک مرکزی پرداخت شده است.

گزارش اعتباری وضعیت لحظه‌ای را نشان می‌دهد و از نظر فنی همیشه معتبر است. اما بانک‌ها معمولاً گزارش‌های حداکثر ۳۰ روزه را می‌پذیرند. برای درخواست وام توصیه می‌شود گزارش را همان روز یا روز قبل دریافت کنید.

بله، با ایجاد حساب کاربری در پیشخوانک می‌توانید تاریخچه تمام استعلام‌های قبلی خود را مشاهده کنید. این امکان به شما کمک می‌کند روند تغییرات امتیاز اعتباری خود را در طول زمان پیگیری نمایید.

راه‌های ارتباط با پشتیبانی پیشخوانک: چت آنلاین در سایت (۲۴ ساعته)، تماس تلفنی، ارسال تیکت از پنل کاربری، و ایمیل. تیم پشتیبانی آماده پاسخگویی به سوالات شما در کمترین زمان ممکن است.

پیشخوانک علاوه بر استعلام اعتبار معاملاتی، خدمات متنوعی ارائه می‌دهد: استعلام چک برگشتی، استعلام وام و تسهیلات، استعلام ضمانت وام، استعلام چک در راه، استعلام شبا، تبدیل کارت به شبا، استعلام احکام مالی، و بسیاری خدمات دیگر. برای مشاهده لیست کامل به صفحه خدمات مراجعه کنید.

اطلاعات یکسان است چون هر دو از سامانه آیس دریافت می‌کنند. اما پیشخوانک مزایای بیشتری دارد: سرعت بالاتر (۳۰ ثانیه)، رابط کاربری ساده‌تر، بدون نیاز به ثبت‌نام پیچیده، امکان استعلام همه خدمات در یک پلتفرم، پشتیبانی ۲۴ ساعته، و گزارش با فرمت خواناتر.