راهنمای کامل دریافت وام مسکن در سال 98

وام مسکن یکم که در سال‌های گذشته بسیار پرطرفدار بود، نیازمند سپرده‌گذاری بلندمدت و انتظار حداقل یک‌ساله بود که در حال حاضر افتتاح حساب جدید برای آن متوقف شده است. در مقابل، وام از محل اوراق ممتاز (تسه) نیازی به سپرده‌گذاری ندارد و متقاضی می‌تواند با خرید تعداد مشخصی از اوراق در فرابورس، بلافاصله برای دریافت وام اقدام کند. این روش برای کسانی که نقدینگی کافی برای سپرده‌گذاری ندارند یا نمی‌خواهند منتظر بمانند، گزینه بسیار مناسب‌تری است.

خیر، طرح صندوق پس‌انداز مسکن یکم که در سال ۱۳۹۸ بسیار فعال بود، از آذرماه ۱۳۹۹ متوقف شده است. بانک مسکن دیگر حساب جدیدی برای این طرح افتتاح نمی‌کند. افرادی که از قبل دارای حساب فعال در این طرح هستند، همچنان می‌توانند طبق قراردادهای قبلی خود از تسهیلات بهره‌مند شوند، اما برای متقاضیان جدید، گزینه‌های جایگزین مانند خرید اوراق تسهیلات مسکن یا طرح‌های حمایتی دولتی پیشنهاد می‌شود.

در حال حاضر سقف تسهیلات خرید مسکن از محل اوراق ممتاز برای زوجین در شهر تهران به ۸۰۰ میلیون تومان رسیده است. علاوه بر این مبلغ، زوجین می‌توانند برای تعمیرات یا بازسازی مسکن (وام جعاله) نیز مبلغی جداگانه دریافت کنند که مجموع این تسهیلات می‌تواند قدرت خرید محدودی را برای متقاضیان در بازار مسکن تهران فراهم کند. این مبالغ بسته به سیاست‌های بانک مرکزی و شرایط بازار ممکن است در بازه‌های زمانی مختلف تغییر کند.

وام ودیعه مسکن تسهیلاتی است که برای کمک به مستأجران جهت تأمین بخشی از مبلغ پیش‌پرداخت اجاره‌بها طراحی شده است. متقاضیان باید در سامانه جامع طرح‌های حمایتی مسکن ثبت‌نام کنند. شرایط اصلی شامل داشتن اجاره‌نامه رسمی با کد رهگیری، عدم مالکیت مسکن در ۵ سال اخیر و تأهل یا سرپرست خانوار بودن است. سقف این وام در تهران تا ۲۰۰ میلیون تومان با نرخ سود ۱۸ درصد و بازپرداخت ۵ ساله تعیین شده است.

بله، وام مسکن جوانان همچنان یکی از طرح‌های بلندمدت بانک مسکن است که بر اساس سپرده‌گذاری ماهانه یا یک‌جا در بازه‌های زمانی ۵ تا ۱۵ ساله ارائه می‌شود. سقف این وام در پایان دوره ۱۵ ساله در سال ۱۴۰۳ به مبالغ قابل‌توجهی تا ۴ میلیارد تومان رسیده است. این وام برای افرادی که قصد دارند در آینده صاحب‌خانه شوند و توانایی پس‌انداز منظم دارند، یکی از بهترین گزینه‌ها برای بهره‌مندی از تسهیلات با نرخ سود ترجیحی است.

وام نهضت ملی مسکن یک طرح حمایتی دولتی است که صرفاً به پروژه‌های ساخت‌وساز در قالب این طرح تعلق می‌گیرد و هدف آن خانه‌دار کردن دهک‌های پایین و متوسط است. سقف این وام تا ۵۵۰ میلیون تومان است و نرخ سود آن به صورت یارانه‌ای محاسبه می‌شود. در مقابل، وام خرید مسکن از محل اوراق، تسهیلاتی تجاری است که برای خرید هر نوع ملکی (با شرایط سنی مشخص) در بازار آزاد قابل استفاده است و نرخ سود آن آزاد است.

بله، برای دریافت اکثر تسهیلات مسکن، بانک‌ها ضامن‌های معتبر (معمولاً کارمند رسمی دولت یا دارای فیش حقوقی کسر از حقوق) درخواست می‌کنند. در برخی طرح‌ها، سند ملکی خریداری شده به عنوان وثیقه در رهن بانک قرار می‌گیرد که در این صورت نیاز به ضامن ممکن است کاهش یابد یا حذف شود. با این حال، سیاست‌های داخلی هر شعبه بانک ممکن است متفاوت باشد و بهتر است پیش از اقدام، شرایط ضامن را از شعبه مورد نظر استعلام کنید.

به‌طور کلی خیر؛ قوانین بانکی اجازه نمی‌دهند فردی که از تسهیلات خرید مسکن استفاده کرده است، همزمان از وام ودیعه مسکن بهره‌مند شود. وام ودیعه مسکن مختص مستأجرانی است که فاقد مسکن ملکی هستند و در صورت خرید خانه، شرایط دریافت وام ودیعه را از دست می‌دهند. همچنین، دریافت همزمان چندین وام مسکن از بانک‌های مختلف به دلیل استعلام از سامانه متمرکز بانک مرکزی معمولاً امکان‌پذیر نیست و منجر به رد درخواست می‌شود.

مراحل شامل: ۱. افتتاح حساب در بانک مسکن، ۲. مراجعه به کارگزاری بورس و خرید تعداد مشخصی از اوراق تسهیلات مسکن (تسه)، ۳. تشکیل پرونده در شعبه بانک و ارائه مدارک ملک، ۴. ارزیابی ملک توسط کارشناس بانک، ۵. استعلام سند و وضعیت بدهی‌های ملک، ۶. ثبت در دفترخانه اسناد رسمی و ترهین ملک نزد بانک، و در نهایت ۷. پرداخت مبلغ وام به فروشنده یا متقاضی است.

مدت زمان دریافت وام بسته به سرعت تکمیل مدارک توسط متقاضی، سرعت استعلام سند توسط اداره ثبت و زمان‌بندی کارشناس بانک برای بازدید از ملک متغیر است. به طور معمول، از زمان تکمیل پرونده و ارائه مدارک کامل تا زمان پرداخت وام، بین ۳ هفته تا ۴۵ روز زمان نیاز است. در صورتی که ملک دارای مشکلات ثبتی باشد یا استعلام‌ها طولانی شود، این زمان ممکن است افزایش یابد.

برای خرید اوراق تسهیلات مسکن (تسه)، ابتدا باید در سامانه سجام ثبت‌نام کرده و کد بورسی دریافت کنید. سپس از طریق یک کارگزاری رسمی بورس، وارد پنل معاملاتی خود شده و نمادهای مربوط به اوراق تسهیلات مسکن (که با نام تسه شناخته می‌شوند) را جستجو کنید. پس از خرید تعداد مورد نیاز اوراق، این امتیاز به کد ملی شما اختصاص می‌یابد و می‌توانید با مراجعه به شعبه بانک مسکن، فرآیند تشکیل پرونده وام را آغاز کنید.

بله، برای دریافت تسهیلات خرید مسکن از محل اوراق، داشتن حساب سپرده در بانک مسکن الزامی است. این حساب برای واریز مبلغ وام و همچنین پرداخت اقساط ماهانه استفاده می‌شود. اگرچه برخی بانک‌های دیگر نیز تسهیلات مسکن ارائه می‌دهند، اما بانک مسکن به عنوان بانک تخصصی این حوزه، بیشترین تنوع و سقف تسهیلات را در اختیار دارد و فرآیند ترهین ملک در این بانک استانداردتر و سریع‌تر انجام می‌شود.

مدارک اصلی شامل: اصل و کپی شناسنامه و کارت ملی خریدار و فروشنده، اصل و کپی سند مالکیت ملک، بنچاق، پروانه ساختمانی، پایان‌کار، صورت‌مجلس تفکیکی، کد رهگیری مبایعه‌نامه، فیش حقوقی و مدارک شغلی ضامن، و همچنین گواهی کسر از حقوق. بسته به نوع وام و شرایط بانک، ممکن است مدارک دیگری مانند استعلام بیمه یا مدارک مالیاتی نیز درخواست شود. توصیه می‌شود پیش از مراجعه، لیست دقیق را از شعبه دریافت کنید.

دریافت وام خرید مسکن معمولاً برای املاکی امکان‌پذیر است که دارای پایان‌کار بوده و سند تک‌برگ آماده انتقال داشته باشند. برای املاک در حال ساخت، معمولاً «وام مشارکت مدنی» یا «وام ساخت» ارائه می‌شود که شرایط و مراحل متفاوتی دارد. اگر ملک پیش‌خرید شده باشد، باید شرایط خاصی از جمله پیشرفت فیزیکی مشخص و تأییدیه بانک برای انتقال تسهیلات بانک برای آن پروژه وجود داشته باشد تا بتوان تسهیلات را به خریدار منتقل کرد.

بله، در بسیاری از موارد امکان انتقال وام مسکن به خریدار جدید وجود دارد. این فرآیند که به آن «انتقال تسهیلات» گفته می‌شود، نیازمند مراجعه خریدار و فروشنده به بانک مسکن است. بانک پس از بررسی شرایط خریدار جدید (اعتبار‌سنجی) و دریافت کارمزد انتقال، سند ملک را به نام خریدار جدید منتقل کرده و تعهدات بازپرداخت اقساط به عهده خریدار جدید قرار می‌گیرد. این کار باعث می‌شود خریدار جدید از وام با نرخ سود قدیمی بهره‌مند شود.

شما دو راه دارید: اول اینکه وام را تسویه کامل کنید و فک رهن انجام دهید تا سند آزاد شود و سپس ملک را بفروشید. دوم اینکه با توافق خریدار، وام را به او منتقل کنید (در صورتی که بانک موافقت کند). در روش دوم، خریدار باید شرایط لازم برای دریافت وام را داشته باشد و هزینه‌های مربوط به انتقال تسهیلات را پرداخت کند. در هر صورت، تا زمانی که وام تسویه یا منتقل نشود، سند ملک در رهن بانک باقی می‌ماند.

سیاست‌های بانک مسکن در مورد عمر بنا برای پرداخت تسهیلات خرید مسکن متغیر است. به طور معمول، برای دریافت وام، عمر بنا نباید از ۲۵ تا ۳۰ سال بیشتر باشد. املاکی که عمر بنای بالاتری دارند، ممکن است مشمول دریافت وام نشوند یا سقف وام آن‌ها کاهش یابد. این محدودیت به دلیل کاهش ارزش وثیقه (ملک) نزد بانک است. همیشه قبل از خرید ملک، حتماً با شعبه بانک در مورد عمر بنای ملک مورد نظر مشورت کنید.

نرخ سود تسهیلات مسکن بسته به نوع وام متفاوت است. وام‌های خرید مسکن از محل اوراق معمولاً با نرخ سود مصوب شورای پول و اعتبار (که در حال حاضر حدود ۲۳ درصد است) ارائه می‌شوند. وام‌های حمایتی مانند نهضت ملی مسکن دارای نرخ سود یارانه‌ای و پایین‌تر هستند. وام‌های مسکن جوانان نیز نرخ سود متفاوتی دارند که بر اساس زمان سپرده‌گذاری تعیین می‌شود. برای اطلاع از دقیق‌ترین نرخ، باید به بخشنامه‌های جدید بانک مرکزی در زمان درخواست مراجعه کرد.

خیر، تسهیلات خرید مسکن بانک مسکن صرفاً برای خرید واحدهای مسکونی دارای پایان‌کار و سند رسمی صادر می‌شود. خرید زمین مشمول تسهیلات خرید مسکن نمی‌شود. برای ساخت‌وساز روی زمین، باید از «تسهیلات ساخت» استفاده کنید که شرایط، نرخ سود و مراحل کاملاً متفاوتی دارد و نیازمند ارائه پروانه ساختمانی و نقشه‌های مهندسی است. بنابراین، وام خرید مسکن برای زمین‌های خالی یا زمین‌های کشاورزی قابل استفاده نیست.

فک رهن به فرآیندی گفته می‌شود که در آن سند ملکی که به عنوان وثیقه وام در رهن بانک بوده، آزاد می‌شود. این اتفاق زمانی رخ می‌دهد که یا تمام اقساط وام پرداخت شده باشد و بدهی به صفر برسد، یا اینکه متقاضی با پرداخت مبلغ باقی‌مانده وام به صورت یک‌جا، تسویه حساب کند. پس از تسویه، بانک نامه‌ای به اداره ثبت اسناد ارسال می‌کند تا قید «در رهن بانک» از سند مالکیت حذف شود و ملک کاملاً آزاد گردد.

خیر، بانک مسکن تنها به املاکی تسهیلات می‌دهد که دارای سند رسمی تک‌برگ (عرصه و اعیان) باشند. خانه‌های قولنامه‌ای که فاقد سند رسمی هستند، به دلیل عدم امکان ترهین قانونی نزد بانک، نمی‌توانند به عنوان وثیقه وام قرار گیرند. بنابراین، اگر ملکی قولنامه‌ای است، ابتدا باید از طریق مراجع قانونی برای دریافت سند رسمی اقدام کنید و پس از صدور سند، برای دریافت تسهیلات مسکن به بانک مراجعه نمایید.

خیر، تسهیلات خرید مسکن بانک مسکن منحصراً برای واحدهای با کاربری «مسکونی» طراحی شده است. واحدهای اداری یا تجاری مشمول این نوع تسهیلات نمی‌شوند. برای خرید املاک تجاری یا اداری، باید از تسهیلات مشارکت مدنی یا وام‌های خرید محل کار استفاده کنید که شرایط و نرخ‌های متفاوتی دارند. بانک مسکن در زمان ارزیابی ملک، کاربری آن را از روی سند بررسی می‌کند و در صورت مسکونی نبودن، درخواست وام رد می‌شود.

اعتبارسنجی بانکی فرآیندی است که در آن سوابق مالی شما، از جمله چک‌های برگشتی، اقساط معوقه در سایر بانک‌ها و بدهی‌های مالیاتی بررسی می‌شود. اگر رتبه اعتباری شما پایین باشد، بانک ممکن است درخواست وام شما را رد کند یا از شما ضامن‌های بیشتری بخواهد. داشتن سابقه خوش‌حسابی در شبکه بانکی، شانس شما را برای دریافت سریع‌تر و راحت‌تر وام مسکن به شدت افزایش می‌دهد. پیش از اقدام، می‌توانید از طریق سامانه‌های اعتبارسنجی، وضعیت خود را چک کنید.

خیر، سقف تسهیلات مسکن بر اساس جمعیت شهرها طبقه‌بندی می‌شود. شهرهای بزرگ (مانند تهران، مشهد، اصفهان، شیراز و غیره) دارای سقف وام بالاتری نسبت به شهرهای کوچک و مناطق روستایی هستند. بانک مسکن بر اساس تقسیم‌بندی‌های جمعیتی، سقف‌های متفاوتی را برای هر شهر تعیین کرده است. بنابراین، مبلغ وامی که در تهران دریافت می‌کنید، لزوماً با مبلغ وام در یک شهر کوچک یکسان نیست و باید بر اساس شهر محل وقوع ملک، سقف مجاز را بررسی کنید.

هزینه خرید اوراق تسهیلات مسکن به قیمت روز آن در فرابورس بستگی دارد. قیمت هر برگ اوراق نوسان دارد و بر اساس عرضه و تقاضا تعیین می‌شود. برای محاسبه هزینه، باید تعداد اوراق مورد نیاز (بر اساس مبلغ وام) را در قیمت روز هر برگ ضرب کنید. به عنوان مثال، اگر برای دریافت ۱۰۰ میلیون تومان وام نیاز به ۲۰۰ برگ اوراق داشته باشید و قیمت هر برگ ۵۰ هزار تومان باشد، باید ۱۰ میلیون تومان برای خرید اوراق هزینه کنید.

هزینه‌های جانبی شامل: هزینه خرید اوراق تسهیلات (در صورت استفاده از این روش)، هزینه ارزیابی ملک توسط کارشناس رسمی بانک، هزینه ثبت اسناد در دفترخانه (حق‌التحریر و حق‌الثبت)، هزینه استعلام‌های ثبتی و مالیاتی، و گاهی کارمزد تشکیل پرونده. این هزینه‌ها بسته به مبلغ وام و ارزش ملک متفاوت است و متقاضی باید نقدینگی کافی برای پوشش این هزینه‌ها را علاوه بر مبلغ پیش‌پرداخت خرید ملک، در نظر داشته باشد.

نرخ سود تسهیلات مسکن معمولاً به صورت ثابت در زمان عقد قرارداد تعیین می‌شود و تا پایان دوره بازپرداخت تغییر نمی‌کند. با این حال، در برخی طرح‌های خاص یا تغییرات کلان در سیاست‌های پولی بانک مرکزی، ممکن است نرخ سود برای قراردادهای جدید تغییر کند. اما برای قراردادی که امضا کرده‌اید، نرخ سود در طول دوره بازپرداخت ثابت باقی می‌ماند، مگر اینکه در متن قرارداد شرط خاصی برای تغییر نرخ بر اساس شرایط اقتصادی ذکر شده باشد.

بله، بانک مسکن معمولاً دو روش بازپرداخت «ساده» و «پلکانی» را به متقاضیان پیشنهاد می‌دهد. در روش ساده، مبلغ اقساط در تمام طول دوره ثابت است. در روش پلکانی، مبلغ اقساط در سال‌های ابتدایی کمتر است و به مرور زمان در بازه‌های زمانی مشخص (مثلاً هر سال یا هر چند سال) افزایش می‌یابد. این روش برای کسانی که در ابتدای دوره درآمد کمتری دارند اما انتظار افزایش درآمد در آینده را دارند، مناسب است.

در صورت تأخیر در پرداخت اقساط، بانک مشمول جریمه دیرکرد می‌شود که به مبلغ قسط اضافه می‌گردد. نرخ این جریمه بر اساس قوانین بانک مرکزی تعیین می‌شود. علاوه بر جریمه نقدی، تکرار تأخیر در پرداخت اقساط باعث کاهش رتبه اعتباری شما در سامانه بانک مرکزی می‌شود که در آینده دریافت هرگونه تسهیلات بانکی را برای شما دشوار می‌کند. در موارد تأخیر طولانی، بانک حق دارد اقدامات قانونی برای تملک ملک در رهن را آغاز کند.

بله، شما می‌توانید در هر زمانی با مراجعه به بانک، درخواست تسویه پیش از موعد وام را ارائه دهید. در این صورت، سود سال‌های باقیمانده وام محاسبه و از مبلغ کل کسر می‌شود و شما تنها اصل بدهی به همراه سود تا زمان تسویه را پرداخت می‌کنید. تسویه پیش از موعد باعث آزاد شدن سریع‌تر سند ملکی از رهن بانک می‌شود و برای کسانی که نقدینگی مازاد دارند، راهکار مناسبی برای کاهش هزینه‌های سود بانکی است.

هزینه‌های دفترخانه شامل حق‌التحریر و حق‌الثبت برای تنظیم سند رهنی است که طبق عرف و توافق طرفین تعیین می‌شود. در اکثر موارد، هزینه‌های مربوط به تنظیم سند رهنی (که به نفع بانک است) بر عهده وام‌گیرنده (خریدار) است. با این حال، هزینه‌های انتقال سند مالکیت از فروشنده به خریدار طبق توافق در مبایعه‌نامه تقسیم می‌شود. توصیه می‌شود در زمان تنظیم مبایعه‌نامه، دقیقاً مشخص کنید که هزینه‌های ترهین و دفترخانه بر عهده چه کسی است.

خیر، کارمزد ارزیابی ملک مبلغ ثابتی نیست و بر اساس ارزش ملک، متراژ و موقعیت جغرافیایی آن توسط کارشناس رسمی دادگستری که از طرف بانک معرفی می‌شود، تعیین می‌گردد. این مبلغ به عنوان هزینه خدمات کارشناسی دریافت می‌شود و باید قبل از بازدید کارشناس به حساب بانک واریز شود. این هزینه غیرقابل استرداد است، حتی اگر به هر دلیلی پرونده وام در مراحل بعدی رد شود یا متقاضی از دریافت وام منصرف گردد.

خیر، سند مالکیت ملک پس از انجام مراحل قانونی و ترهین، به نام شما صادر می‌شود و در اختیار شما قرار می‌گیرد، اما در متن سند قید می‌شود که ملک «در رهن بانک» است. شما مالک قانونی ملک هستید و حق استفاده و سکونت در آن را دارید، اما تا زمانی که وام تسویه نشود، حق فروش یا انتقال سند بدون اجازه بانک را ندارید. اصل سند در اختیار شماست، اما حق تصرفات حقوقی (مانند فروش) محدود به تسویه وام است.

فرآیند ترهین ملک برای دریافت وام مسکن نیازمند حضور فروشنده یا وکیل قانونی او در دفترخانه است. اگر فروشنده از امضای اسناد رهنی خودداری کند، بانک نمی‌تواند سند را در رهن بگیرد و در نتیجه وام پرداخت نخواهد شد. این موضوع باید در مبایعه‌نامه ذکر شود که فروشنده متعهد به همکاری برای دریافت تسهیلات است. در صورت عدم همکاری، شما می‌توانید از طریق مراجع قضایی و با استناد به مبایعه‌نامه، فروشنده را ملزم به ایفای تعهدات کنید.

بله، شما به عنوان مالک ملک، حق اجاره دادن آن را دارید و نیازی به اجازه بانک برای اجاره دادن ملک نیست. بانک تنها به دنبال حفظ ارزش وثیقه و بازپرداخت اقساط است و با سکونت مستأجر در ملک مشکلی ندارد. البته باید توجه داشته باشید که در صورت عدم پرداخت اقساط و اقدام قانونی بانک برای تملک ملک، قرارداد اجاره ممکن است با چالش‌های حقوقی مواجه شود، اما به طور کلی اجاره دادن ملک در رهن منع قانونی ندارد.

طبق قراردادهای بانکی، ملک در رهن بانک باید تحت پوشش بیمه آتش‌سوزی و حوادث قرار گیرد. معمولاً بانک‌ها در زمان تشکیل پرونده، هزینه بیمه ملک را از متقاضی دریافت کرده و ملک را بیمه می‌کنند. در صورت بروز حادثه، خسارت پرداختی توسط شرکت بیمه باید به بانک پرداخت شود تا صرف تعمیرات ملک یا تسویه وام گردد. شما موظف هستید بلافاصله پس از حادثه، بانک و شرکت بیمه را مطلع کنید تا فرآیند قانونی دریافت خسارت طی شود.

خیر، یکی از مراحل اصلی تشکیل پرونده وام مسکن، استعلام مفاصاحساب مالیاتی (مالیات بر نقل و انتقال) است. اگر ملک دارای بدهی مالیاتی باشد، اداره مالیات مفاصاحساب صادر نمی‌کند و بانک نیز بدون این مدرک، سند را به رهن نمی‌گیرد. بنابراین، فروشنده موظف است قبل از مراجعه به بانک، تمام بدهی‌های مالیاتی ملک را تسویه کرده و مفاصاحساب را دریافت کند. بدون این مدرک، فرآیند وام متوقف خواهد شد.

در صورت فوت وام‌گیرنده، بدهی وام به عنوان بخشی از دیون متوفی محسوب می‌شود. وراث قانونی باید با مراجعه به بانک، وضعیت وام را مشخص کنند. در بسیاری از قراردادهای تسهیلات مسکن، بیمه عمر مانده بدهکار وجود دارد که در صورت فوت وام‌گیرنده، شرکت بیمه باقی‌مانده وام را تسویه می‌کند. اگر چنین بیمه‌ای وجود نداشته باشد، وراث باید اقساط را ادامه دهند یا ملک را بفروشند و وام را تسویه کنند. بررسی شرایط بیمه عمر در زمان دریافت وام بسیار حیاتی است.

بانک تنها در صورتی می‌تواند ملک را به مزایده بگذارد که شما در پرداخت اقساط کوتاهی کرده باشید و پس از اخطارهای مکرر، بدهی خود را تسویه نکرده باشید. این فرآیند طبق قانون اجرای مفاد اسناد رسمی لازم‌الاجرا انجام می‌شود. بانک ابتدا اخطاریه‌های کتبی ارسال می‌کند و مهلت قانونی برای تسویه می‌دهد. اگر در این مهلت اقدام نکنید، بانک از طریق اداره ثبت، عملیات اجرایی برای توقیف و مزایده ملک را آغاز می‌کند. بنابراین، همیشه در صورت بروز مشکل مالی، پیش از رسیدن به مرحله مزایده با بانک مذاکره کنید.

خیر، سند ملکی که در رهن یک بانک قرار می‌گیرد، به عنوان وثیقه نزد آن بانک ثبت می‌شود و امکان ترهین مجدد آن برای بانک دیگر وجود ندارد. بانک‌ها در زمان تشکیل پرونده، استعلام‌های لازم را از اداره ثبت انجام می‌دهند تا مطمئن شوند ملک در رهن بانک دیگری نیست. تلاش برای دریافت وام از دو بانک مختلف برای یک ملک، نه تنها امکان‌پذیر نیست، بلکه ممکن است به عنوان تخلف بانکی تلقی شده و منجر به پیگرد قانونی شود.