آموزش فعالسازی و دریافت رمز یکبار مصرف بانک ملی (ریما)

رمز یکبار مصرف یا OTP، یک کد امنیتی ۷ رقمی است که تنها برای ۶۰ ثانیه اعتبار دارد و پس از یک‌بار استفاده یا انقضای زمان، ابطال می‌شود. برخلاف رمز دوم ثابت که همیشه یکسان بود و ریسک لو رفتن و برداشت غیرمجاز را افزایش می‌داد، رمز پویا امنیت تراکنش‌های اینترنتی را به شدت بالا می‌برد. طبق دستورالعمل بانک مرکزی، استفاده از این رمز برای تمامی تراکنش‌های آنلاین بالای ۱۰۰ هزار تومان در بانک ملی ایران اجباری شده است تا از حملات فیشینگ و کلاهبرداری‌های کارت به کارت جلوگیری شود.

اگرچه اپلیکیشن ۶۰ همچنان فعال است، اما بانک ملی با هدف یکپارچه‌سازی خدمات دیجیتال، قابلیت تولید رمز پویا را به سامانه جامع «بام» اضافه کرده است. استفاده از بام به کاربر اجازه می‌دهد بدون نیاز به نصب اپلیکیشن‌های متعدد، تمامی امور بانکی خود از جمله انتقال وجه، پرداخت قبوض و تولید رمز پویا را در یک محیط امن و واحد انجام دهد. همچنین رابط کاربری بام به‌روزتر بوده و فرآیند فعال‌سازی آن برای مشتریان جدید بسیار ساده‌تر و سریع‌تر از اپلیکیشن‌های قدیمی طراحی شده است.

طبق قوانین فعلی بانک مرکزی و زیرساخت‌های بانک ملی، مشتریان می‌توانند برای تراکنش‌های کمتر از ۱۰۰ هزار تومان در روز، همچنان از رمز دوم ثابت استفاده کنند، مشروط بر اینکه مسئولیت خطرات احتمالی آن را بپذیرند. با این حال، بانک ملی به منظور حفظ حداکثری امنیت دارایی مشتریان، توصیه می‌کند حتی برای مبالغ خرد نیز از رمز پویا استفاده شود. بسیاری از درگاه‌های پرداخت اکنون به صورت پیش‌فرض دکمه «درخواست رمز پویا» را دارند که فرآیند خرید را حتی برای مبالغ کم تسهیل می‌کند.

سامانه هیرمند راهکار اختصاصی بانک ملی برای مشتریانی است که از گوشی‌های هوشمند استفاده نمی‌کنند یا به هر دلیلی تمایلی به نصب اپلیکیشن‌های موبایلی ندارند. این سامانه مبتنی بر پیامک (SMS) عمل می‌کند. در این روش، مشتری با ثبت‌نام اولیه در خودپرداز، می‌تواند در هنگام خرید اینترنتی با فشردن دکمه درخواست رمز در درگاه پرداخت، رمز خود را به صورت پیامکی دریافت کند. این روش کاملاً آفلاین بوده و نیازی به اتصال اینترنت در زمان تولید رمز ندارد که یک مزیت بزرگ محسوب می‌شود.

مدت زمان استاندارد اعتبار هر رمز تولید شده در اپلیکیشن بام یا ۶۰ و همچنین رمزهای ارسالی از طریق پیامک، ۶۰ ثانیه (یک دقیقه) است. این زمان‌بندی دقیق به منظور جلوگیری از سوءاستفاده‌های احتمالی تعیین شده است. اگر در این مدت زمان موفق به وارد کردن رمز در درگاه پرداخت نشوید، رمز باطل شده و باید مجدداً درخواست رمز جدید بدهید. در اپلیکیشن بام، یک تایمر معکوس به کاربر نشان داده می‌شود تا از زمان باقی‌مانده برای استفاده از رمز مطلع باشد.

بله، تمامی کارت‌های صادر شده توسط بانک ملی ایران که قابلیت اتصال به شبکه شتاب و انجام تراکنش‌های اینترنتی را دارند، مشمول طرح رمز پویا هستند. این شامل ملی‌کارت‌های معمولی، کارت‌های هدیه (در صورت داشتن رمز دوم)، و بن‌کارت‌ها می‌شود. البته باید توجه داشت که برای کارت‌های هدیه، ابتدا باید رمز دوم را از طریق خودپرداز تعریف کرد و سپس اقدام به فعال‌سازی حالت پویای آن نمود. فرآیند فعال‌سازی برای همه این کارت‌ها از طریق سامانه بام یا خودپرداز یکسان است.

با اجرایی شدن قانون جدید چک، تمامی فرآیندهای ثبت، تایید و انتقال چک‌های صیادی در سامانه صیاد بانک ملی مستلزم احراز هویت قوی است. رمز پویا در اینجا به عنوان عامل دوم احراز هویت عمل می‌کند. زمانی که شما قصد تایید یک چک دریافتی را در سامانه بام دارید، برای نهایی کردن عملیات باید رمز پویای کارت بانکی خود را وارد کنید. این اقدام برای جلوگیری از ثبت یا تایید غیرمجاز چک توسط افراد ثالث انجام می‌شود و امنیت مبادلات چک را تضمین می‌کند.

خیر، داشتن شماره موبایل معتبر و ثبت شده به نام خود مشتری در سیستم بانک ملی، پیش‌شرط اصلی دریافت رمز پویا است. تمامی کدهای فعال‌سازی و رمزهای پیامکی به شماره‌ای ارسال می‌شوند که در پرونده بانکی شما موجود است. اگر شماره موبایل شما تغییر کرده یا از ابتدا ثبت نشده است، باید حتماً با در دست داشتن کارت ملی به یکی از شعب بانک ملی مراجعه کرده و اطلاعات تماسی خود را به‌روزرسانی کنید تا امکان استفاده از خدمات رمز پویا فراهم شود.

رمز دوم پویا مخصوص تراکنش‌های بدون حضور کارت (خرید اینترنتی، پرداخت قبض آنلاین) است، اما رمز اول پویا برای تراکنش‌های حضوری روی دستگاه‌های پوز (POS) یا خودپردازها کاربرد دارد. اگرچه استفاده از رمز اول پویا هنوز اجباری نشده است، اما بانک ملی این امکان را در اپلیکیشن ۶۰ فراهم کرده تا مشتریانی که نگران کپی شدن کارت خود (اسکیمینگ) هستند، بتوانند برای کشیدن کارت در فروشگاه‌ها نیز از رمز یکبار مصرف استفاده کنند که امنیت فیزیکی کارت را به شدت افزایش می‌دهد.

برای فعال‌سازی، ابتدا کارت خود را در خودپرداز بانک ملی قرار داده و رمز اول را وارد کنید. سپس به منوی «عملیات رمز» و بخش «رمز دوم پویا» بروید. در این مرحله باید شماره موبایل خود را تایید کنید. پس از تایید، دستگاه یک رسید حاوی کد فعال‌سازی ۸ رقمی به شما می‌دهد و همزمان یک کد پیامکی برای گوشی شما ارسال می‌شود. این دو کد (رسید کاغذی و پیامک) برای فعال‌سازی نهایی در اپلیکیشن بام یا ۶۰ ضروری هستند و باید در بخش مربوطه وارد شوند.

ابتدا وارد اپلیکیشن یا نسخه وب سامانه بام شوید. از منوی اصلی، گزینه «خدمات کارت» و سپس «فعال‌سازی رمز پویا» را انتخاب کنید. کارت مورد نظر خود را انتخاب کرده و دکمه فعال‌سازی را بزنید. اگر قبلاً کد فعال‌سازی را از خودپرداز گرفته‌اید، آن را وارد کنید. در غیر این صورت، سامانه بام فرآیند فعال‌سازی مستقیم را برای شما طی می‌کند. پس از اتمام، بخشی به نام «رمز پویا» در صفحه اول بام ظاهر می‌شود که با لمس آن، رمز ۷ رقمی در لحظه برای شما تولید می‌شود.

افرادی که گوشی هوشمند ندارند باید از روش پیامکی (سامانه هیرمند) استفاده کنند. برای این کار، مشتری باید به خودپرداز بانک ملی مراجعه کرده، در منوی «عملیات رمز»، گزینه «فعال‌سازی رمز دوم پویا» و سپس روش «پیامک» را انتخاب کند. پس از تایید شماره همراه، سرویس فعال می‌شود. از این پس، در هنگام خریدهای اینترنتی، با انتخاب گزینه «درخواست رمز پویا» در درگاه پرداخت، رمز به صورت خودکار به گوشی فرد پیامک می‌شود و نیازی به هیچ اپلیکیشنی نیست.

در حال حاضر بانک ملی تمرکز خود را بر اپلیکیشن بام و سامانه پیامکی هیرمند گذاشته است. پیش‌تر کدهایی مانند #۷۰۲* برای برخی خدمات در نظر گرفته شده بود، اما برای امنیت بیشتر و پایداری سرویس، توصیه اکید بانک استفاده از اپلیکیشن رسمی یا روش پیامکی مستقیم از درگاه پرداخت است. کدهای USSD به دلیل عدم رمزنگاری کامل در مسیر مخابراتی، امنیت کمتری نسبت به اپلیکیشن بام دارند و بانک ملی ترجیح می‌دهد تراکنش‌های حساس را از بسترهای امن‌تر عبور دهد.

در صورت سرقت یا مفقود شدن گوشی، سریعاً باید به یکی از شعب بانک ملی مراجعه کنید یا از طریق سامانه بام (در صورت دسترسی از طریق سیستم دیگر) نسبت به غیرفعال‌سازی کارت یا مسدود کردن سرویس رمز پویا اقدام نمایید. همچنین می‌توانید با مرکز تماس بانک ملی (۰۲۱۶۴۱۴۰) تماس بگیرید تا راهنمایی‌های لازم برای مسدودسازی موقت خدمات دیجیتال به شما ارائه شود. به یاد داشته باشید که سارق بدون داشتن رمز ورود به گوشی یا اپلیکیشن بام، نمی‌تواند به راحتی رمز پویا تولید کند.

تغییر شماره موبایل برای رمز پویا به دلیل مسائل امنیتی به صورت کاملاً آنلاین امکان‌پذیر نیست. شما باید با اصل کارت ملی و کارت بانکی به یکی از شعب بانک ملی یا دستگاه‌های خودپرداز/کیوسک‌های بانکی مراجعه کنید. در خودپرداز، با انتخاب منوی تغییر شماره همراه، می‌توانید شماره جدید را ثبت کنید. پس از تایید شماره در سیستم متمرکز بانک، باید فرآیند فعال‌سازی رمز پویا را مجدداً برای شماره جدید در اپلیکیشن بام یا ۶۰ انجام دهید تا هماهنگی برقرار شود.

بله، اگر از روش اپلیکیشن استفاده می‌کنید، برای هر تراکنش باید وارد برنامه شده و رمز جدید تولید کنید. اما برای راحتی بیشتر، بانک ملی قابلیت «ویجت» یا «دسترسی سریع» را در اپلیکیشن بام فراهم کرده است که به شما اجازه می‌دهد بدون ورود کامل به تمام بخش‌های بانکی، تنها با احراز هویت بیومتریک (اثر انگشت یا تشخیص چهره)، سریعاً رمز پویا را در صفحه گوشی خود مشاهده کنید. این کار سرعت انجام تراکنش‌های آنلاین را به شدت افزایش می‌دهد.

زمانی که تاریخ انقضای کارت بانکی شما تمام می‌شود و کارت جدید دریافت می‌کنید، رمز پویای قبلی به طور خودکار ابطال می‌گردد. برای کارت جدید، شما باید مجدداً مراحل فعال‌سازی را طی کنید. یعنی ابتدا رمز اول کارت جدید را در خودپرداز تعیین کرده، سپس از طریق منوی عملیات رمز، درخواست فعال‌سازی رمز پویا بدهید. پس از دریافت کدهای جدید، کارت جدید را در اپلیکیشن بام تعریف کنید تا امکان تولید رمز برای آن فراهم شود. اطلاعات کارت قبلی در اپلیکیشن قابل استفاده نخواهد بود.

بله، این امکان وجود دارد. شما می‌توانید رمز پویای خود را در اپلیکیشن بام فعال کنید تا در مواقعی که اینترنت دارید از آن استفاده کنید. همزمان، سیستم پیامکی (هیرمند) نیز برای شما فعال خواهد بود تا اگر در محلی بودید که دسترسی به اینترنت نداشتید یا اپلیکیشن با اختلال مواجه شد، بتوانید از دکمه «درخواست رمز پویا» در درگاه‌های پرداخت استفاده کنید. بانک ملی این انعطاف‌پذیری را برای اطمینان از عدم توقف خریدهای مشتریان در شرایط مختلف فراهم کرده است.

این مشکل معمولاً به دلیل عدم همزمانی (Sync) ساعت گوشی با سرور بانک رخ می‌دهد. رمزهای پویا بر اساس زمان تولید می‌شوند و اگر ساعت گوشی شما حتی چند ثانیه با ساعت رسمی کشور اختلاف داشته باشد، رمز تولید شده معتبر نخواهد بود. برای رفع این مشکل، به تنظیمات گوشی خود رفته و گزینه Date and Time را روی حالت Automatic یا Use Network-Provided Time قرار دهید. همچنین اطمینان حاصل کنید که از آخرین نسخه اپلیکیشن بام استفاده می‌کنید تا باگ‌های احتمالی برطرف شده باشند.

ابتدا مطمئن شوید که حافظه پیامک گوشی شما پر نیست و شماره‌های تبلیغاتی یا سرشماره‌های بانکی را در لیست سیاه (Blacklist) قرار نداده‌اید. گاهی اوقات اختلال در شبکه اپراتورهای همراه (همراه اول، ایرانسل) باعث تاخیر در دریافت پیامک می‌شود. اگر پس از چند دقیقه پیامک را دریافت نکردید، مجدداً از طریق خودپرداز درخواست بدهید. در صورتی که مشکل پابرجا بود، احتمال دارد شماره موبایل شما در سیستم بانک به درستی ثبت نشده باشد که در این صورت مراجعه به شعبه ضروری است.

به دلیل مسائل امنیتی سطح بالا، اپلیکیشن بام و اپلیکیشن ۶۰ بانک ملی بر روی گوشی‌هایی که سیستم‌عامل آن‌ها روت (Android) یا جیلبریک (iOS) شده باشد، به درستی اجرا نمی‌شوند یا با محدودیت‌های جدی مواجه می‌گردند. روت بودن گوشی باعث می‌شود لایه‌های امنیتی اپلیکیشن در برابر بدافزارها آسیب‌پذیر شود. بانک ملی برای محافظت از دارایی مشتریان، دسترسی این دستگاه‌ها را محدود کرده است. توصیه می‌شود برای استفاده از خدمات بانکی، از سیستم‌عامل رسمی و دستکاری نشده استفاده کنید.

اگر رمز ورود به اپلیکیشن را فراموش کرده‌اید، باید از گزینه «فراموشی رمز عبور» در صفحه ورودی اپلیکیشن استفاده کنید که معمولاً با ارسال کد تایید به شماره موبایل شما، اجازه بازنشانی رمز را می‌دهد. اگر به کل نتوانستید وارد اپلیکیشن شوید، نگران نباشید؛ می‌توانید تا زمان حل مشکل، از روش پیامکی در درگاه‌های خرید استفاده کنید. همچنین با پاک کردن داده‌های اپلیکیشن (Clear Data) و راه‌اندازی مجدد آن با کدهای دریافتی از خودپرداز، می‌توانید دسترسی خود را بازیابی کنید.

خیر، یکی از ویژگی‌های فنی مهم اپلیکیشن بام و ۶۰ این است که بخش تولید رمز پویا به صورت آفلاین کار می‌کند. شما تنها برای مرحله اول فعال‌سازی و ثبت کارت به اینترنت نیاز دارید. پس از آن، الگوریتم‌های تولید رمز در داخل خود گوشی اجرا می‌شوند و نیازی به اتصال به شبکه ندارند. بنابراین حتی در نقاط کور مخابراتی یا در حالت پرواز (Airplane Mode) نیز می‌توانید رمز ۷ رقمی معتبر تولید کنید و در تراکنش‌های خود به کار ببرید.

بانک ملی از پروتکل‌های امنیتی پیشرفته و رمزنگاری چندلایه در اپلیکیشن بام استفاده می‌کند. این اپلیکیشن دارای سیستم تشخیص نفوذ است و در صورت شناسایی رفتارهای مشکوک یا وجود بدافزارهای جاسوسی در گوشی، فعالیت خود را متوقف می‌کند. برای حفظ امنیت، همیشه اپلیکیشن را فقط از منابع رسمی مانند وب‌سایت بانک ملی (bmi.ir) یا فروشگاه‌های معتبر اپلیکیشن دریافت کنید و هرگز فایل‌های ارسالی در شبکه‌های اجتماعی را به عنوان اپلیکیشن بانکی نصب نکنید.

رمز پویا قابل انتقال مستقیم نیست. در گوشی جدید، باید ابتدا اپلیکیشن بام را نصب کرده و با نام کاربری خود وارد شوید. سپس باید مراحل فعال‌سازی کارت برای رمز پویا را از ابتدا انجام دهید. یعنی به خودپرداز مراجعه کرده و کدهای فعال‌سازی جدید دریافت کنید. به دلایل امنیتی، هر بار نصب مجدد اپلیکیشن یا تغییر دستگاه به عنوان یک کاربر جدید تلقی می‌شود تا اطمینان حاصل شود که شخص دیگری به حساب شما دسترسی پیدا نکرده است.

قابلیت کپی خودکار رمز (Auto-fill) بستگی به نسخه اندروید و تنظیمات امنیتی مرورگر شما دارد. در نسخه‌های جدید اندروید، سیستم‌عامل برای امنیت بیشتر اجازه دسترسی خودکار به پیامک‌ها یا حافظه کلیپ‌بورد را به هر سایتی نمی‌دهد. اگر این قابلیت کار نمی‌کند، باید رمز را به صورت دستی از اپلیکیشن یا پیامک یادداشت کرده و در درگاه وارد کنید. این یک محدودیت فنی از سمت سیستم‌عامل برای جلوگیری از سرقت اطلاعات توسط سایت‌های مخرب است و نقص فنی اپلیکیشن محسوب نمی‌شود.

بله، استفاده از VPN یا فیلترشکن می‌تواند در فرآیند دریافت رمز پویا اختلال ایجاد کند. بسیاری از سرویس‌های بانکی ایران به دلایل امنیتی و جلوگیری از حملات سایبری خارجی، دسترسی با IPهای غیرایرانی را مسدود کرده‌اند. اگر VPN شما روشن باشد، ممکن است اپلیکیشن بام باز نشود یا پیامک‌های فعال‌سازی با تاخیر مواجه شوند. توصیه می‌شود در هنگام انجام هرگونه عملیات بانکی، ابتدا فیلترشکن خود را خاموش کنید تا تراکنش در بستری امن و پایدار انجام شود.

طبق بخشنامه‌های بانک مرکزی جمهوری اسلامی ایران، فرآیند فعال‌سازی رمز پویا در تمامی بانک‌ها از جمله بانک ملی ایران کاملاً رایگان است. مشتریان بابت ثبت‌نام در سامانه بام، نصب اپلیکیشن ۶۰ یا دریافت کدهای فعال‌سازی از دستگاه خودپرداز هیچ هزینه‌ای پرداخت نمی‌کنند. بانک ملی این خدمات را به عنوان بخشی از وظایف حاکمیتی برای ارتقای امنیت فضای مجازی و کاهش جرایم مالی به صورت رایگان در اختیار تمامی دارندگان کارت قرار داده است.

هزینه ارسال پیامک‌های رمز پویا مطابق با تعرفه معمول اپراتورهای تلفن همراه (همراه اول، ایرانسل و رایتل) محاسبه می‌شود. در حال حاضر، بانک ملی بابت تولید و ارسال این رمزها کارمزد اضافی از مشتری دریافت نمی‌کند، اما هزینه پیامک ارسالی طبق مصوبات سالانه ممکن است در صورت‌حساب تلفن همراه مشتری درج شود یا از اعتبار او کسر گردد. این مبلغ بسیار ناچیز بوده و در مقایسه با امنیت فراهم شده، برای اکثر کاربران قابل چشم‌پوشی است.

خیر، مصرف اینترنت اپلیکیشن بام برای تولید رمز پویا تقریباً صفر است. همان‌طور که گفته شد، تولید رمز در حالت آفلاین انجام می‌شود. تنها مقدار بسیار کمی دیتا برای باز کردن اولیه اپلیکیشن یا به‌روزرسانی لیست کارت‌ها مصرف می‌شود که در حد چند کیلوبایت است. بنابراین مشتریان نگران هزینه‌های اینترنت خود در هنگام استفاده از این سرویس نباشند. حتی با ضعیف‌ترین سرعت اینترنت نیز می‌توان از خدمات بخش آنلاین بام استفاده کرد.

اگر در هنگام استفاده از رمز پویا، تراکنش شما ناموفق بود اما مبلغی از حسابتان کسر شد، این مبلغ طبق قوانین شتاب معمولاً ظرف ۷۲ ساعت کاری به صورت خودکار به حساب شما بازمی‌گردد. این موضوع ارتباطی به هزینه رمز پویا ندارد و مربوط به اختلالات شبکه پرداخت است. اگر پس از ۷۲ ساعت مبلغ برنگشت، می‌توانید با شماره ۰۲۱۶۴۱۴۰ تماس بگیرید. لازم به ذکر است که بابت رمزهای صادر شده برای تراکنش‌های ناموفق، هیچ هزینه‌ای از مشتری کسر نمی‌شود.

خیر، سرویس رمز پویا در بانک ملی نیاز به تمدید سالانه و پرداخت کارمزد ندارد. تا زمانی که کارت بانکی شما معتبر باشد، سرویس رمز پویای متصل به آن نیز فعال خواهد ماند. تنها در صورتی که کارت خود را به دلیل مفقودی یا انقضا تعویض کنید، باید مراحل فعال‌سازی را مجدداً انجام دهید که آن هم کاملاً رایگان است. بانک ملی هیچ مبلغی را تحت عنوان «آبونمان رمز پویا» از حساب مشتریان کسر نمی‌کند.

دریافت رمز از طریق اپلیکیشن (بام یا ۶۰) کاملاً رایگان است و هیچ هزینه‌ای به قبض موبایل یا حساب بانکی شما اضافه نمی‌کند. اما در روش پیامکی، هزینه هر پیامک ارسالی توسط اپراتور مخابراتی از شما دریافت می‌شود. بنابراین برای افرادی که تراکنش‌های آنلاین زیادی در روز انجام می‌دهند، استفاده از اپلیکیشن بام از نظر اقتصادی به‌صرفه‌تر است، چرا که در طول ماه از انباشته شدن هزینه‌های ریز پیامکی جلوگیری می‌کند.

خیر، بانک ملی بارها هشدار داده است که مشتریان نباید اپلیکیشن‌های بانکی را از منابع غیررسمی دانلود کنند. اگر مشتری با نصب یک اپلیکیشن جعلی، اطلاعات کارت خود را در اختیار کلاهبرداران قرار دهد و ضرر مالی ببیند، بانک مسئولیتی در قبال جبران خسارت نخواهد داشت. همیشه از رایگان بودن و رسمی بودن منبع دانلود اطمینان حاصل کنید. بانک ملی هرگز بابت ارسال لینک دانلود اپلیکیشن در پیامک، از شما درخواست وجه یا اطلاعات حساس کارت را نمی‌کند.

اگر از اپلیکیشن بام استفاده می‌کنید، تولید رمز همچنان رایگان است اما باید به اینترنت متصل شوید (که هزینه رومینگ داده خواهد داشت). اگر از روش پیامکی استفاده می‌کنید، دریافت پیامک در خارج از کشور مشمول هزینه‌های رومینگ بین‌الملل اپراتور شما می‌شود که معمولاً بسیار گران‌تر از داخل کشور است. توصیه می‌شود مسافران خارج از کشور حتماً اپلیکیشن بام را فعال کنند تا بدون نیاز به دریافت پیامک و با استفاده از وای‌فای، رمز خود را به صورت رایگان تولید کنند.

طبق بخشنامه بانک مرکزی، از زمانی که رمز پویا برای یک کارت فعال می‌شود، مسئولیت هرگونه تراکنش انجام شده با آن بر عهده صاحب کارت است، مگر اینکه ثابت شود اختلال از سمت زیرساخت‌های بانک بوده است. به همین دلیل، مشتری موظف است در حفظ گوشی موبایل و رمز ورود به اپلیکیشن‌های بانکی خود نهایت دقت را داشته باشد. در صورتی که فرد رمز پویای خود را در اختیار دیگران قرار دهد و برداشتی صورت گیرد، از نظر قانونی مقصر شناخته می‌شود.

بله، در صورت بروز کلاهبرداری، پلیس فتا با همکاری واحد حقوقی بانک ملی تراکنش را پیگیری می‌کند. اما نکته مهم این است که استفاده از رمز پویا، فرآیند اثبات جرم را پیچیده‌تر می‌کند؛ زیرا فرض بر این است که رمز تنها در اختیار مالک گوشی بوده است. بنابراین، رمز پویا یک لایه دفاعی قوی است که در محاکم قضایی به عنوان سندی بر تایید تراکنش توسط کاربر تلقی می‌شود. همیشه در صورت مشاهده تراکنش مشکوک، سریعاً کارت را مسدود و به مراجع قضایی مراجعه کنید.

بانک مرکزی در سال ۱۳۹۸ طی حکمی تمامی بانک‌ها را موظف کرد تا برای کاهش جرایم سایبری، رمز دوم ثابت را حذف و رمز پویا را جایگزین کنند. طبق آخرین اصلاحیه در سال ۱۴۰۲، تمامی تراکنش‌های اینترنتی بدون حضور کارت که مبلغ آن‌ها بیش از ۱ میلیون ریال (۱۰۰ هزار تومان) باشد، الزماً باید با رمز پویا انجام شوند. این قانون برای تمامی بانک‌های دولتی و خصوصی یکسان است و بانک ملی ایران نیز به عنوان بزرگترین بانک کشور، این پروتکل را به طور کامل اجرا کرده است.

اگرچه اشتراک‌گذاری رمز به خودی خود جرم کیفری نیست، اما یک بی‌احتیاطی بزرگ است که می‌تواند منجر به از دست رفتن سرمایه شود. از نظر حقوقی، اگر شما رمز پویای خود را به فرد دیگری بدهید و او از حساب شما برداشت کند، اثبات کلاهبرداری بسیار دشوار خواهد بود، زیرا سیستم‌های بانکی ورود رمز را به منزله رضایت مالک کارت ثبت می‌کنند. بانک ملی همواره تاکید می‌کند که رمز پویا مانند کلید گاوصندوق شماست و هرگز نباید آن را حتی در اختیار نزدیکان یا کارمندان بانک قرار دهید.

تمامی افراد حقیقی که دارای کارت بانکی معتبر از بانک ملی هستند، فارغ از سن، می‌توانند رمز پویا دریافت کنند. برای افراد زیر ۱۸ سال که دارای کارت بانکی هستند، فعال‌سازی رمز پویا معمولاً با نظارت ولی یا قیم قانونی و بر روی شماره موبایلی که به نام ولی در سیستم ثبت شده، انجام می‌شود. از نظر قانونی، مسئولیت تراکنش‌های افراد زیر سن قانونی بر عهده سرپرست آن‌هاست که شماره همراهش برای دریافت رمزها در سیستم بانک ثبت شده است.

بله، کارت‌های بانکی متعلق به اشخاص حقوقی (شرکت‌ها و سازمان‌ها) نیز مشمول قانون رمز پویا هستند. در این موارد، رمز پویا به شماره همراه مدیرعامل یا شخص معرفی شده در نامه رسمی شرکت که در سیستم بانک ثبت شده، ارسال می‌شود. مسئولیت حقوقی استفاده از این رمزها بر عهده صاحبان امضای مجاز شرکت است. برای امنیت بیشتر در شرکت‌ها، توصیه می‌شود از سامانه بام شرکتی استفاده شود که سطوح دسترسی و تاییدات چندمرحله‌ای را فراهم می‌کند.

اگر با وجود استفاده از رمز پویا، احساس کردید تراکنش غیرمجازی صورت گرفته، احتمالاً گوشی شما به بدافزار آلوده شده یا در یک درگاه جعلی (فیشینگ) اطلاعات کارت و رمز پویای خود را همزمان وارد کرده‌اید. در این شرایط، بلافاصله کارت خود را از طریق خودپرداز یا تماس با بانک مسدود کنید. سپس به پلیس فتا مراجعه کرده و شکایت تنظیم کنید. بانک ملی موظف است گزارش دقیق زمان و IP تراکنش را برای ارائه به مراجع قضایی استخراج و ارائه نماید.

بله، تمامی درخواست‌های تولید رمز پویا، زمان صدور، و زمان استفاده از آن‌ها در دیتاسنترهای امن بانک ملی ایران برای مدت مشخصی ذخیره می‌شوند. این اطلاعات به عنوان سوابق تراکنشی (Log) برای موارد بازرسی، رفع اختلاف‌های مالی و پیگیری‌های قضایی کاربرد دارند. بانک ملی متعهد است که این داده‌ها را طبق قانون صیانت از داده‌های شخصی، محرمانه نگاه داشته و تنها با حکم مراجع ذی‌صلاح قانونی در اختیار نهادهای مربوطه قرار دهد.