رتبه اعتباری امتیازی بین ۰ تا ۹۰۰ است که وضعیت مالی شما را نشان می‌دهد. محاسبه آن بر اساس: سابقه بازپرداخت (۴۹%)، اطلاعات مالی (۱۴%)، بدهی فعلی (۹%)، توانایی بازپرداخت (۱۶%)، و تنوع خدمات مالی (۱۲%) انجام می‌شود. هوش مصنوعی و یادگیری ماشین در این محاسبات استفاده می‌شود.

این رتبه‌بندی نشان‌دهنده سطح ریسک شماست: A (۶۴۰-۹۰۰): ریسک خیلی پایین، B (۵۸۰-۶۳۹): ریسک پایین، C (۵۲۰-۵۷۹): ریسک متوسط، D (۴۶۰-۵۱۹): ریسک بالا، E (۰-۴۵۹): ریسک خیلی بالا. هر رتبه به سه زیرگروه ۱، ۲، ۳ تقسیم می‌شود که دقت بیشتری در ارزیابی فراهم می‌کند.

عوامل اصلی شامل: ۱) سابقه بازپرداخت وام‌ها و اقساط ۲) وضعیت چک‌های صادره و برگشتی ۳) میزان بدهی‌های فعلی ۴) تعداد استعلامات اعتباری ۵) سابقه ضمانت برای دیگران ۶) وضعیت حساب‌های بانکی ۷) سوابق مالیاتی ۸) قراردادهای مالی فعال است. این اطلاعات از ۵ سال گذشته تحلیل می‌شود.

امتیاز اعتباری بین ۰ تا ۹۰۰ محاسبه می‌شود. بالاترین امتیاز ۹۰۰ (رتبه A۱) نشان‌دهنده عالی‌ترین وضعیت اعتباری است و پایین‌ترین امتیاز صفر (رتبه E۳) نشان‌دهنده بدترین وضعیت اعتباری. میانگین امتیاز مردم ایران حدود ۵۵۰-۶۰۰ تخمین زده می‌شود.

دلایل احتمالی شامل: تأخیر در پرداخت اقساط، داشتن چک برگشتی رفع نشده، بدهی‌های معوق، ضمانت برای افراد بدحساب، استعلامات زیاد اعتباری، یا نداشتن سابقه مالی کافی است. گزارش تفصیلی پیشخوانک دلایل دقیق را نشان می‌دهد و راهکارهای بهبود ارائه می‌کند.

استعلام خود شخص از رتبه خود (Soft Inquiry) هیچ تأثیری روی امتیاز ندارد. اما استعلام بانک‌ها برای بررسی درخواست وام (Hard Inquiry) می‌تواند امتیاز را کمی کاهش دهد. بنابراین توصیه نمی‌شود بدون نیاز واقعی از چندین بانک همزمان درخواست وام دهید.

سامانه اعتبارسنجی اطلاعات ۵ سال گذشته را تحلیل می‌کند. اطلاعات مثبت (پرداخت‌های به موقع) بدون محدودیت زمانی نگهداری می‌شود، اما اطلاعات منفی مثل چک برگشتی یا تأخیر در پرداخت بعد از حل شدن و گذشت زمان مشخص تأثیر کمتری خواهد داشت.

فقط NICS24 مجاز به محاسبه امتیاز اعتباری رسمی است. اگر سایت‌های دیگر امتیاز متفاوتی نشان می‌دهند، احتمالاً از الگوریتم‌های غیررسمی استفاده می‌کنند. پیشخوانک مستقیماً از NICS24 اطلاعات دریافت می‌کند و دقیق‌ترین نتایج را ارائه می‌دهد.

وام مسکن در صورت پرداخت منظم، تأثیر مثبت قابل توجهی دارد چون نشان‌دهنده مسئولیت‌پذیری مالی طولانی‌مدت است. اما تأخیر در پرداخت اقساط مسکن به دلیل مبلغ بالا، آسیب جدی به امتیاز اعتباری وارد می‌کند. مدیریت صحیح وام مسکن کلید بهبود امتیاز است.

سن خود مستقیماً تأثیری ندارد، اما طول سابقه مالی که معمولاً با سن مرتبط است، مهم است. افراد جوان‌تر معمولاً امتیاز کمتری دارند چون سابقه کمتری دارند، نه به دلیل سن کم. مهم این است که از همان ابتدای شروع فعالیت‌های بانکی، رفتار مالی صحیح داشته باشید.